我為什么痛恨P2P？
一
2014年，頂著研究生國家獎學金、省三好學生、省優(yōu)秀畢業(yè)生、阿里實習生的光環(huán)，小林從一所重點院校畢業(yè)，將自己職場第一站選在了位于鄭州的某大型央企，未來看起來一片光明。
這是一家有著3000人規(guī)模的國家級設(shè)計院，在諸多領(lǐng)域都是行業(yè)標準的制定者，獲得榮譽無數(shù)，在國內(nèi)設(shè)計院中排名前列?？删薮蟮墓猸h(huán)下，小林卻異常痛苦，因為他很快發(fā)現(xiàn)自己并不適合設(shè)計院嚴肅的工作氛圍，他跳躍靈活的思維和對新事物的敏感與公司嚴謹保守的工作態(tài)度格格不入。
9個月后，在家人、朋友不理解的眼光中，小林辭掉了這個“鐵飯碗”。
二
小林的下一份工作來得很快，把簡歷掛在求職網(wǎng)站的當天他就接到了HR的電話，對方是當時號稱全省最大的二手名車廣場，擁有上萬平米的展廳，展廳內(nèi)豪車云集，小林在鄭州的公交、商場、高鐵站、機場見過無數(shù)次他們的廣告，還聽過他們冠名的演唱會。HR告訴小林，名車廣場的創(chuàng)始人準備進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，正在網(wǎng)羅人才，對他很感興趣，想和他見面聊聊。在體制內(nèi)憋了一年的小林，雖然不明白互聯(lián)網(wǎng)金融具體是做什么的，可媒體鋪天蓋地的報道，“金融創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“普惠金融”這些高大上的形容詞讓他覺得這就是下一個風口。小林如約在CBD高大上的辦公樓里見到了創(chuàng)始人，創(chuàng)始人口若懸河的講了自己過去2年如何從0到1打造中原二手車第一品牌，更描繪了未來他希望實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融夢想，小林被創(chuàng)始人的情懷打動了，毅然加入。
入職第一天小林就遇到了困惑：新公司不和自己簽勞務(wù)合同。
HR的解釋是所有員工都沒有簽，自己來了2年多了也沒有簽，要相信公司，可能是讀書讀傻了的小林選擇了相信公司?；I建期的工作是很忙碌的，小林和技術(shù)團隊一起投入系統(tǒng)開發(fā)，慢慢的也就忘了沒簽合同的顧慮。隨著工作的進展，小林逐漸了解了公司的業(yè)務(wù)流程：有借款需求的借款人將車抵押，得到評估價，公司將車作為標的發(fā)布在網(wǎng)站上，約定借款利率，向出借人募集資金。如果借款人不能按時還款，公司將利用自己的二手車賣場將抵押車輛變現(xiàn)，以償還出借人，同時設(shè)立1000萬風險保障金，用于意外情況下出借人資金的兌付。嗯，聽起來很棒，很安全，小林和同事們都這么覺得。
為了增強平臺的技術(shù)水平，創(chuàng)始人在北京設(shè)立了研發(fā)中心，招募了曾在知名金融公司任職的多位高管和技術(shù)研發(fā)團隊。
北京研發(fā)中心設(shè)在了建外大街租金最貴的IFC大廈，壕氣十足。小林作為技術(shù)骨干被派駐北京和北京團隊一起做研發(fā)工作。那段時間小林技術(shù)和產(chǎn)品層面的進步飛快，晚上加班時，小林喜歡站在落地窗前，北京美麗的夜景讓他有一種感覺：自己選對了路，一定要好好干出一番事業(yè)。
三
半年的籌建期很快就過去了，平臺終于迎來上線的大日子，創(chuàng)始人和高管團隊將上線發(fā)布會的場地設(shè)在了釣魚臺國賓館，沒錯，就是新聞聯(lián)播里經(jīng)常出現(xiàn)的釣魚臺國賓館。小林和團隊成員歡欣鼓舞，仿佛感覺自己所做的事業(yè)得到了神秘力量的認可。開業(yè)典禮舉辦的非常成功，監(jiān)管單位領(lǐng)導(dǎo)、行業(yè)協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)紛紛致辭，平臺還與國內(nèi)著名保險公司簽訂了用戶資金安全保障協(xié)議。緊接著，平臺又與國內(nèi)最高學府的金融學術(shù)機構(gòu)合辦了互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新論壇，創(chuàng)始人與專家學者在圓桌論壇慷慨激昂的描述著曾經(jīng)向小林講過的互聯(lián)網(wǎng)金融夢想，小林坐在臺下，更加相信自己的選擇。
回到鄭州，公司搬到了鄭州最有名的“大玉米”，也是鄭州第一高樓。
公司斥資買下了一整層2500平，作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的辦公場所，公司團隊迅速擴張。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的如火如荼，二手名車廣場更是風光無限。創(chuàng)始人召開了啟動新三板上市的發(fā)布會，并頻繁對接券商，公司一時間門庭若市。很快，公司開啟了內(nèi)部原始股認籌，1元1股，只有中層以上員工和技術(shù)骨干有資格認籌，小林作為公司的技術(shù)骨干，有幸分到了一份認籌指標。沒有股權(quán)概念的小林出于對自己事業(yè)的信任，向父母借了8萬元，購買了公司原始股。同樣的，沒有正式的認購合同，只有一份2頁沒蓋騎縫章的協(xié)議和一張收據(jù)，出事以后小林才知道收款人是公司一位員工的母親。
慢慢的小林發(fā)現(xiàn)名車廣場和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還不是公司的全部，公司背后的股東是一家神秘公司，旗下?lián)碛兄T多房產(chǎn)項目、五星級酒店、5A級景區(qū)，據(jù)說資產(chǎn)近百億。那年母公司的年會，在小林和同事們驚呆的目光中，母公司董事長一口氣送出了一輛保時捷、六量奧迪A6L，出手之闊綽讓BAT也望塵莫及。
基于對公司的強大信心，小林又將手上的4萬元積蓄陸續(xù)投進了自己每天加班建設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。和小林一樣，公司的大部分同事都或多或少在公司有投資，因為創(chuàng)始人曾經(jīng)講過，不強迫大家投資，但是自己做的事業(yè)自己如果都沒有信心，怎么把事業(yè)做好？真是很有道理。
四
后面的故事，大家都猜到了。
出事那天，小林在北京研發(fā)中心，正和同事討論新的需求。北京高管接到鄭州財務(wù)負責人的電話，通知大家母公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，作為旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，暫停提現(xiàn)，后續(xù)兌付方案待確定。那是2016年的春天，離2018年的P2P爆雷潮還有2年，小林和同事們還是新鮮的韭菜，完全沒有警覺的他們立刻買票趕回鄭州，公司已人去樓空。更讓他們不可思議的是，此前名車廣場里停放的數(shù)百輛豪車，也在一夜之間不見了，公司用于停放質(zhì)押車輛的停車場也變得空空蕩蕩。
隨后的幾天，發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)異常的出借人們開始登門維權(quán)，媒體也介入報道，然而創(chuàng)始人卻不見蹤影。
小林從同樣被騙的財務(wù)同事處了解到，公司根本沒有什么風險備付金，和保險公司簽的用戶資金安全協(xié)議也是含糊的框架協(xié)議不涉及真正的賠付權(quán)益，網(wǎng)上發(fā)的質(zhì)押車輛的標的都是名車廣場在售的車開到質(zhì)押場擺拍的，借款人信息都是虛構(gòu)的，出借人的資金一進賬就被公司挪用了，甚至團隊的工資和運營費用都是出自出借人的投資資金，出事前，創(chuàng)始人聯(lián)系不良資產(chǎn)處置公司把名車廣場的車全部抵押變現(xiàn)跑了，而這些，小林和同事們竟然完全沒有察覺。
號稱要在新三板上市的公司，頃刻之間土崩瓦解，所謂的原始股認籌，不僅誆騙員工，還違規(guī)背著員工對外發(fā)售，據(jù)了解，僅原始股一項，創(chuàng)始人就募資數(shù)億元，而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更是南柯一夢。創(chuàng)始人的夢想言猶在耳，自己和父母的積蓄卻化為烏有，自己一年多來的努力就像一場笑話，小林徹底懵了，自己從央企跳出來的第一腳，就踩在了泥坑里。
都說出來混，遲早要還的，可小林的錢什么時候能還，還能不能還，怕是沒人知道了。
五
小林是我的朋友，站在朋友的立場，我既痛恨創(chuàng)始人的虛偽和欺詐，又氣小林自己缺乏金融常識和警惕意識。投資有風險，入市須謹慎的提醒滿目皆是，防范非法集資的標語隨處可見，哪有那么多的夢想值得追隨，哪有那么輕易的“股權(quán)激勵”，哪有什么安全的P2P。
馬云說，P2P出問題是遲早的事兒。在這件事上，我比馬云更早的警告過小林，可人們往往總喜歡聽自己想聽的話。小林和千萬P2P受害者，百萬P2P從業(yè)者一樣，選擇了為夢想窒息。
我痛恨P2P，因為它打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗幟，毀滅了小林們的夢想。
P2P的主體一般是互聯(lián)網(wǎng)科技公司，相比于銀行業(yè)金融機構(gòu)近乎苛刻的監(jiān)管要求，P2P幾乎是野蠻生長，行業(yè)協(xié)會并不具備行政監(jiān)管權(quán)。在這個魚龍混雜的行業(yè)里，在數(shù)千家P2P平臺中，能做到不自融，不發(fā)假標，不設(shè)資金池的，又有幾家？所謂的國有平臺，上市公司旗下平臺，又和這些靠山有多大關(guān)系？畢竟在軟件系統(tǒng)交易市場，只需要花幾十萬甚至十幾萬就能購買一套P2P平臺系統(tǒng)，換個“皮膚”就開門迎客了。
即使是以普惠金融為初心，真的想撮合交易的正規(guī)平臺，也面臨著無法解決的模式問題。P2P平臺借款的借款人，大多是在銀行無法獲得貸款的下沉客戶，銀行選擇拒絕這部分客戶正是出于風險考量，而P2P平臺們服務(wù)銀行下沉客群，竟然紛紛宣稱自己安全運營n年0逾期，如果這個標準站得住腳，銀行們可以羞愧的關(guān)門大吉了。即使P2P平臺官網(wǎng)宣稱的創(chuàng)始團隊再豪華，金融背景再豐富，其風控體系和銀行相比還是脆弱的不堪一擊。所謂的0逾期，無非是平臺用新的資金覆蓋了發(fā)生逾期的金額，可窟窿越來越大，終究有捂不住的一天，你又怎么能確定，自己不是最后那一波韭菜？
珍愛生命，遠離P2P。
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