相互保險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手

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舉報(bào) 2018-11-27

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10月16日，螞蟻金服聯(lián)合信美人壽相互保險(xiǎn)社推出了“相互保”，芝麻分650分及以上的60歲以下支付寶會(huì)員無(wú)需交費(fèi)就能加入其中，獲得10萬(wàn)元至30萬(wàn)元的大病保障。截至11月14日，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品已吸引了超過(guò)1800萬(wàn)人參加。

11月13日，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭殺入了相互保險(xiǎn)領(lǐng)域京東金融聯(lián)手眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社上線了“京東互保”，開(kāi)始低調(diào)內(nèi)測(cè)。不過(guò)，“京東互保”很快于11月15日下架，轉(zhuǎn)入幕后，稱(chēng)將進(jìn)行用戶體驗(yàn)升級(jí)后再擇期推出。業(yè)內(nèi)人士分析，相互保險(xiǎn)之所以被推上熱潮，一方面是由于大病保障需求被喚醒，另一方面也得益于阿里與京東龐大的客戶流量。

對(duì)于相互保險(xiǎn)，社會(huì)業(yè)界人士表示出了極高的關(guān)注，那么這背后到底是一場(chǎng)創(chuàng)新，還是只是個(gè)表面呢？

何為相互保險(xiǎn)？來(lái)看看京東與阿里之間的較量

相互保險(xiǎn)，通俗來(lái)說(shuō)就是參與者既是保險(xiǎn)人，又是被保險(xiǎn)人，在別人患病時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)偅绻陨聿恍一疾。部色@得別人的幫助，是一種互幫互助的保險(xiǎn)形式。相互保險(xiǎn)在中國(guó)的起步較晚，2014年5月，保監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)。

2015年1月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，對(duì)相互保險(xiǎn)的性質(zhì)和定義做出了規(guī)定。2016年末，保監(jiān)會(huì)還下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》，此后有高達(dá)1/3的互助平臺(tái)轟然倒塌。

在嚴(yán)控的監(jiān)管下，網(wǎng)絡(luò)互助模式下的行業(yè)進(jìn)行了一輪洗牌，同時(shí)，相互保險(xiǎn)成為了他們的“救命稻草”。 2016年，包括網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在內(nèi)，一度有超過(guò)30家相互保險(xiǎn)組織在排隊(duì)申請(qǐng)相互保險(xiǎn)牌照。但最終，只有三家相互制保險(xiǎn)組織在2017年獲得了相互保險(xiǎn)牌照，當(dāng)中就有京東互保的運(yùn)營(yíng)方眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和阿里螞蟻金服相互保的運(yùn)營(yíng)方信美人壽相互保險(xiǎn)社。

兩者雖說(shuō)都是相互保險(xiǎn)，但在保額結(jié)構(gòu)、險(xiǎn)種設(shè)置、保險(xiǎn)期間、保費(fèi)分?jǐn)偤图尤腴T(mén)檻上還是稍有不同的：

“相互保”的保額結(jié)構(gòu)分為30天-39周歲為30萬(wàn)元，40歲-59周歲為10萬(wàn)元兩種，較為簡(jiǎn)單。“相互保”的年齡適用于60歲以下，“京東互保”則將年齡上升至70歲，在保額結(jié)構(gòu)上“京東互保”相對(duì)來(lái)說(shuō)分的更細(xì)：30天-40周歲為30萬(wàn)元，41歲-50周歲為20萬(wàn)元，51歲-60周歲為10萬(wàn)元，61歲-70周歲為5萬(wàn)元。

在險(xiǎn)種設(shè)置方面，兩者的疾病保障都是保障100種重疾，等待期皆為90天，服務(wù)費(fèi)皆為10%。在此基礎(chǔ)上，京東互保”還增加了30種輕癥，保額最高可達(dá)3萬(wàn)元。

保險(xiǎn)期間，如果“相互保”在理賠前未發(fā)生退保則持續(xù)有效，而“京東互保”的期限為1年，到期后可續(xù)保。

保費(fèi)分?jǐn)偡矫妫跋嗷ケ！眴蝹€(gè)理賠案例的金額不超過(guò)0.1元，“京東互保”則按年齡段設(shè)定每年分?jǐn)偙ＹM(fèi)的上限，最高上限為1924元，超出部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

在加入門(mén)檻上，“相互保”要求650以上的芝麻信用分，無(wú)需提前繳費(fèi)；“京東互保”則需提前繳費(fèi)，30天-50周歲9元，51歲-70周歲99元。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，相互保險(xiǎn)沒(méi)有股本無(wú)法上市，初始營(yíng)運(yùn)資金為負(fù)債，只能提供一般利率，沒(méi)有股份制企業(yè)那樣的回報(bào)。而阿里和京東卻將相互保險(xiǎn)作為一項(xiàng)帶有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)，發(fā)揮其強(qiáng)大的“吸粉”能力。

用數(shù)據(jù)來(lái)證明，截至15日，上線一天的京東互保已有3334人加入、截至11月14日，上線一個(gè)月的“相互保”已吸引了超過(guò)1800萬(wàn)人參加。不難看出，相互保險(xiǎn)采用的是社群玩法模式，這種模式能快速聚集大量用戶，而占據(jù)用戶和資金優(yōu)勢(shì)的巨頭，在其中的優(yōu)勢(shì)可謂得天獨(dú)厚。

也正是由于阿里與京東兩位大佬的加入，帶動(dòng)了相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的熱度一下空前大漲，使其成為了萬(wàn)眾矚目的焦點(diǎn)，這也讓保險(xiǎn)業(yè)感受到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的速度，其在業(yè)內(nèi)的評(píng)價(jià)亦是褒貶不一。

喜憂參半的相互保險(xiǎn)，多方面風(fēng)險(xiǎn)不容小覷

對(duì)于相互保險(xiǎn)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)方面，外界還是持有質(zhì)疑。例如收取10%管理費(fèi)是否合適，保障是否充足、公平，按年齡段劃分保障額度是否過(guò)于簡(jiǎn)單，如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)等。據(jù)了解，“京東互保”在上線僅1天便閃電下線；“相互保”由于多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司投訴，而被監(jiān)管列入約談對(duì)象。

在避免保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的逆向選擇、解決運(yùn)營(yíng)的透明度問(wèn)題，曾有信美相互工作人員在接受媒體采訪時(shí)坦言，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)幾百年來(lái)一直面臨的挑戰(zhàn)和難題。“相互保”除了沿用條款責(zé)任約定、健康告知、90天等待期等通常風(fēng)控方式外，每期還會(huì)在保證用戶隱私的前提下，將審核通過(guò)的案件向全體成員進(jìn)行公示，接受參與會(huì)員的質(zhì)詢和舉報(bào)，以最大程度地控制賠付風(fēng)險(xiǎn)。

另外，支付寶的實(shí)名認(rèn)證、芝麻分650分、較低的保額、聯(lián)合公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行反欺詐調(diào)查等也是減少用戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控舉措。

在保障透明度方面，信美相互工作人員稱(chēng)，“相互保”所有賠付案例的相關(guān)證據(jù)、資金使用流向都會(huì)通過(guò)區(qū)塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證書(shū)中心、法院等全節(jié)點(diǎn)見(jiàn)證，全鏈路可信，除不可篡改外，也具有法律效力。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》報(bào)道：10月24日，信美董事長(zhǎng)楊帆對(duì)相關(guān)問(wèn)題回應(yīng)時(shí)說(shuō)，“相互保”在系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按賠付金額收取10%的管理費(fèi)，在一段時(shí)間內(nèi)尚不能覆蓋成本。“如果為了‘多賺管理費(fèi)而多賠’，參保成員會(huì)因?yàn)榉謹(jǐn)傤~度過(guò)高而流失，也會(huì)失去對(duì)‘相互保’的信任，將影響‘相互保’的可持續(xù)運(yùn)行。信美從未想過(guò)、也絕對(duì)不會(huì)做出這種‘自殺式’的行為。”

而在有人指責(zé)“‘相互保’條款有失公正，發(fā)病高峰期反而保障不足，甚至59歲之后自動(dòng)退出，失去保障，按年齡段劃分保障額度似乎有些過(guò)于簡(jiǎn)單”方面，信美方面表示，作為一個(gè)初創(chuàng)項(xiàng)目，將投保人年齡限定在出生后30天到59周歲之前，確保成員出險(xiǎn)率在可控范圍內(nèi)，是充分考慮了賠付額度與成員分?jǐn)傤~度之間的平衡。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，在事后分?jǐn)偂⒐芾硎杖　敻赌芰Αa(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面都可能成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)、相互是兩個(gè)敏感點(diǎn)，最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)就是事后確定損失分?jǐn)偂Ｎ浵伣鸱硎久看蔚姆謹(jǐn)偛怀^(guò)0.1元，“京東互保”也設(shè)定了分?jǐn)偵舷蓿@也擺脫不了其風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)》的報(bào)道：某壽險(xiǎn)公司精算師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品與目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)的精算框架不太一樣。“有了賠付再分?jǐn)偟倪壿嬍遣缓侠淼模５睦斫馐窍仁斟X(qián)，然后才維持正常的運(yùn)營(yíng)模式，但現(xiàn)在倒過(guò)來(lái)了。”

對(duì)于管理費(fèi)的收取模式，該精算師也表示，兩款產(chǎn)品的管理費(fèi)按照理賠金額的百分比收取，賠付越大，管理費(fèi)收取越多，盈利也越多。“賠付的風(fēng)險(xiǎn)管理，存在龐氏騙局的風(fēng)險(xiǎn)。”此外，“相互保”與“京東互保”均由保險(xiǎn)公司進(jìn)行差額兜底賠付，其盈虧狀況不明，潛在的虧損風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)于兩家相互保險(xiǎn)社整體償付能力的擔(dān)憂。

互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)模式的未來(lái)發(fā)展，我們拭目以待

盡管相互保險(xiǎn)與阿里、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)大佬合作，但其目前的狀態(tài)還是處于“試錯(cuò)”階段。朱銘來(lái)教授對(duì)此表示，互助保險(xiǎn)在國(guó)外已有近百年的發(fā)展歷史，最初也是采用事后分?jǐn)倷C(jī)制，但隨著逐漸完善，目前已經(jīng)與商業(yè)保險(xiǎn)一樣可以做到事前定價(jià)。

相互保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步2年左右，還需要一個(gè)過(guò)程不斷完善參保人員的數(shù)據(jù)。但是不可否認(rèn)，與互聯(lián)網(wǎng)大佬的合作是一種創(chuàng)新的健康險(xiǎn)發(fā)展模式。這無(wú)論是在保險(xiǎn)行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都是頗受關(guān)注的，也有不少企業(yè)躍躍欲試，想在其中分一杯羹。

同時(shí)，這也引起了保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的高度重視，并介入其中進(jìn)行調(diào)研。有人說(shuō)過(guò)，一個(gè)行業(yè)的新型形式的創(chuàng)新和改革，都是推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的進(jìn)步的加速器。如今互聯(lián)網(wǎng)已然成為當(dāng)下發(fā)展趨勢(shì)，相互保險(xiǎn)的出現(xiàn)受捧無(wú)疑是保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的好開(kāi)端，相信在不久的將來(lái)，不斷的創(chuàng)新和探索追求能使得保險(xiǎn)的消費(fèi)普及指日可待，保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的合作能否長(zhǎng)久，也讓我們拭目以待。

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