渤海銀行有點火，李伏安有點煩
文丨新熔財經
作者丨向雪徊
5月8日，大連銀保監局連開七份罰單，處罰對象為渤海銀行股份有限公司大連分行及相關責任人。
大銀保監罰決字〔2023〕27號顯示，渤海銀行大連分行存在五項主要違法事實：一是未執行統一授信；二是通過發放新授信業務掩蓋資產質量，五級分類未準確反映信貸資產風險狀況；三是貸后管理不到位；四是授信業務內部控制流程欠缺；五是接受未經董事會備案的財務公司股權質押。其他六份罰單分別劍指渤海銀行大連分行的相關責任人。
2023年剛過完第一季度，渤海銀行水逆到不行。先是在2、3月份兩次入手千萬級罰單；4月，竟然直接被湖南省住建廳送上熱搜：因擅自劃扣項目監管資金被湖南省住建廳“拉黑”，通報“暫停合作”，一時間成為輿論焦點。
需要注意的是，擅自流動客戶資金，渤海銀行不是第一次被質疑。5月的“七連罰”再次引發輿論對其公司治理、內控力、合規經營意識的審視。
Part1突然被“拉黑”，意味著什么？
4月，湖南住建廳稱，2021年3月和7月，渤海銀行株洲分行未經株洲市商品房預售資金監管機構同意，擅自劃扣恒大譽苑、北大資源天池項目重點監管資金，導致項目復工復產資金不足，房屋逾期難交付，引發房屋買受人頻繁信訪投訴，給社會穩定帶來極大的不利影響。
有關部門對渤海銀行株洲分行進行了約談，下通知責令其返還擅自劃扣的商品房預售監管資金，但該行一直整改不到位，所以被湖南住建廳公開發文“拉黑”。
客觀而言，挪用監管資金，渤海銀行并非首家。2022年10月，廣東佛山住管局也曾中止了和華夏銀行的合作。據羊城晚報報道，原因就是該行將佛山佳兆業某項目的監管賬戶內 2 億預售款私自轉走。
所謂監管資金，是監管部門強制開發商將預收款中部分資金放到指定賬戶，目的是保證開發商在遇到問題時，有后手保證房子可以蓋完。什么時候房子蓋完，這筆錢才能回到開發商賬戶。
渤海銀行頻繁遭遇“拉黑”、“處罰”，意味著什么？
1、問題出在節骨眼兒上
圍繞預售監管資金，過去開發商與監管銀行往往“合謀”，挪用后統籌調配，高周轉下也不常出事，所以被默許，但2021年以來，房企債務爆雷劇增，樓盤大面積停工，預售資金挪用問題集中暴露。
在房地產黃金時期，資金流通順暢，你好我好大家好，可近兩年來房企進入調整寒冬、債務違約雷聲陣陣，監管資金成為保交樓、防爛尾逾期的最后保障。關鍵時刻渤海銀行上述操作，難怪相關部門會急眼。從雙方通報看，該筆款項到底去向何處？并未明說，單說是被“劃走”，但顯然不會劃到恒大的賬戶。
2、拉黑過程長達兩年
從官方通報來看，渤海銀行株洲分行劃走監管資金分別額出現在2021年3月、7月，事件發生后，湖南省住建廳督促株洲市住建局約談，讓他們趕緊還錢，把窟窿堵上。
顯然，渤海銀行口氣很溫和，但意志堅決，不肯把錢吐出來，直到2023年3月29日被湖南官方拉黑，湖南省住建廳更是直接將其列為“風險企業”，通告中的“一直沒整改到位”。
國家企業信用信息公示系統顯示，株洲德勝置業有限公司由恒大地產集團長沙置業有限公司100%控股。渤海銀行株洲分行原為株洲支行，經渤海銀行長沙分行申請在2017年末升格為二級分行。據界面新聞消息，渤海銀行長沙分行工作人員回復稱：通報涉及的是恒大地產的對公項目，之前恒大地產項目出現問題，他們在渤海銀行有資金監管賬戶，為了保證項目，渤海銀行株洲分行對監管賬戶資金進行了挪用，但沒有及時歸還，目前已經在著手解決了。該事件對個人按揭貸款用戶沒有影響。
3、“一年至少違規7次”
今年以來，在此次被拉黑之前，渤海銀行已經收到銀保監會兩張千萬級罰單。
今年2月，銀保監會披露依法查處的5家金融機構違法違規行為，其中對中國銀行、民生銀行、渤海銀行開展的支持民營企業及小微企業重大政策落實專項現場檢查中發現，上述機構存在貸款資金被挪用、統計數據不真實、重大關聯交易審議程序不規范等違法違規行為，其中對渤海銀行總行罰款430萬元，對分支機構罰款1230萬元，并對1名責任人員予以警告。
3月13日，中國人民銀行公布的罰單顯示，渤海銀行因涉及違反存款準備金管理、違反賬戶管理規定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定等12項違法違規事由，被央行處以警告，沒收違法所得106.99萬元，并處罰款1589.49萬元，合計罰沒金額約為1696萬元。
近幾年的渤海銀行，被媒體犀利評價為“一年至少違規7次”，負面輿情在消耗渤海銀行企業信譽和形象的同時，也成了拖滯業務發展的重要原因。
Part2 三年跑成網貸巨頭，2022年卻營利雙降
3月29日晚，渤海銀行發布的2022年報顯示，該銀行去年歸屬于母公司股東凈利潤為61.07億元，同比下降29.23%。渤海銀行2022年實現營業收入264.65億元，同比下降9.35%，其中利息凈收入226.69億元，比上年下降9.97%。渤海銀行2022年業績也并不樂觀。
對此，年報解釋稱，主要由于本集團主動優化信貸結構，夯實防范化解風險基礎；持續讓利實體經濟、支持普惠業務發展，息差相對收窄，使營業收入同比有所下降；加快轉型步伐，加大新設網點支持及科技投入，使營業支出較上年有所增加。
分業務看，銀行業務營收146.31億元，同比增長12.68%，占總營收比增至55.28%；但大力發展的零售銀行業務卻下降6.79%，至96.49億元。值得注意的是，金融投資利息收入125.24億元，增長6.54%。2022年該行金融投資項目資產金額5445.33億元，較上年末增長16.45%。短短3年渤海銀行迅速發展為互聯網貸款巨頭，但光鮮亮麗的背后卻蘊含著無法忽視的風險。
行業分析師劉銳玲表示，理財投資是有周期波動的，基礎業務才是業績基本盤、盈利核心成色。零售業務下滑，金融投資業務高企，渤海銀行需要警惕“不務正業”質疑，多些主業精進、提升改善核心盈利能力或許更重要。
另一方面，還有引發關注的國美債務問題。去年8月國美欠渤海銀行70億元債務到期，獲得半年展期，現在又到了國美還債的時間點了。
在借款給國美之時，渤海銀行顯然是對黃光裕的“東山再起”充滿了想象空間。對他在出獄歸來在國美控股集團高管會上“力爭用未來18個月的時間，使企業恢復原有的市場地位”的豪言壯語深信不疑。
但是18個月后，這個“復興計劃”就被宣告失敗，給渤海銀行留下的，是高達70億元的債務敞口。打開渤海銀行的發展畫卷，就會發現近年來因為經營合規性問題和風控不足頻頻卷入輿論口水戰。
Part3 李伏安與渤海銀行的七年之癢
對一家全國性的股份制銀行來說，風控能力水平是關乎其能否持續拓展、高質量發展的關鍵；而在這方面，渤海銀行其實有著天然的優勢，那就是銀監會原創新業務監管協作部主任李伏安，現在擔任渤海銀行董事長。
2015年6月，李伏安從銀監會正廳級位置上，直接“空降”到總部設在天津的全國性股份制商業銀行——渤海銀行擔任董事長，主要負責該行的整體管理及戰略，以及董事會全面工作，分管審計部。而該行原董事長劉寶鳳則在任期尚未結束的情況下提前“早退”。
在10家上市的股份制銀行中，有監管部門在職正廳級領導，直接空降擔任董事長的，僅渤海一家，可謂獨享殊榮。
渤海銀行在李伏安的帶領下，堅持“精品銀行”的戰略定位，強調業務創新。然而，李伏安出任董事長即將8年，渤海銀行卻屢收大額罰單；其經營合規性問題和風控屢遭質疑。
2021年，渤海銀行全年一共被處以9720萬元的罰款，根據中國銀保監會發布的信息顯示，在罰沒金額最高的前10大銀行罰單中排名第三，渤海銀行似乎依然沒有在痛定思痛“改過自新”。
2022年3月，根據銀保監會通報，渤海銀行在監管標準化數據（EAST）數據質量領域存在15項違規，被罰360萬元。9月，渤海銀行福州分行因涉及貸前調查不盡職等多項違法違規行為，被處375萬元罰款，分行5名相關責任人也受到警告、罰款處罰。11月，渤海銀行杭州分行因貸款管理不審慎被罰110萬元，北京分行因貸前調查不盡職被罰50萬元。
經營失序、風控失控,從屢次被罰到釀成70億的風險敞口驚，渤海銀行的管理無疑還有極大的提升空間。
Part4 本土化的困境 有多少耐心可以被消磨？
成立18年，作為國內最年輕的股份銀行，渤海銀行一路狂奔，然而在規模與業績齊飛的同時，其種種不當操作及違規行為也隨之暴露。目前，渤海銀行已成為銀監部門重點照顧對象。
“這家銀行沒有基礎。這可能是導致很多問題產生的根源。”有行業人士繼續向媒體透露，“渤海銀行成立那會，是戴相龍在天津當領導，高管班子是銀監會里直接調任的，對于經營商業銀行的實戰經驗普遍比較欠缺。”
全國性的股份制銀行，在進行異地擴張時，通常會遭遇了本土化困境，核心要素就是人才、管理。
業內人士向媒體透露，通常人才引入有兩種途徑，一種是管理層從當地的銀行直接挖人，這些人才了解當地市場，對業務拓展有很大幫助，在風險把控方面做得也相對到位，但是這樣的人才對企業忠誠度有限，也比較難以管控；另一種是分行領導由總行指派，這樣產生的分行領導能夠將總行的經營理念貫徹到位，對企業忠誠度也較高，但在業務拓展層面卻很難施展拳腳，甚至因不了解本土情況而為銀行帶來不必要的風險。
2020年渤海銀行上市之前，李伏安在接受媒體采訪時表示：“要進一步完善風險管理考核評價體系，持續提升全行風險管理人員履職能力”，并給出的三項舉措：“強化資產質量考核、發揮績效考核對業務發展的“指揮棒”作用、健全風險派駐人員考核管理機制”。
近年來，從各地分行的表現看，天津總部以及天津下屬分行，一直經營相對規范，然而，南京、北京、湖南，這一系列外埠重鎮出現明顯乃至重大違規事件，恐怕就是分行內部監控漏洞、各自為政弊端暴露。雖然，每次事發之后，渤海銀行總能給出“合理”的解釋，但市場、用戶又能有多少耐心可以被消磨呢？
李伏安執掌渤海銀行8年，一份241.56億市值的成績單背后，亦是隱患重重：雖然實現了“渤海銀行初步架構”，但任內并未解決合規、風控等致命問題——這些舊挑戰，都是硬骨頭，有待盡快攻克。
*本文圖片均來源于網絡
⊙文章版權歸《熔財經》所有，歡迎轉發到朋友圈，轉載請聯系后臺。
#熔財經 Focusing on與資金有關的一切，銀行證券、上市財報、股權保險、科技金融NO.154深度解讀
熔財經：城市商業新媒體，區域經濟鏈接者，產業趨勢發現地。
轉載請在文章開頭和結尾顯眼處標注：作者、出處和鏈接。不按規范轉載侵權必究。
未經授權嚴禁轉載，授權事宜請聯系作者本人，侵權必究。
本文禁止轉載，侵權必究。
授權事宜請至數英微信公眾號(ID: digitaling) 后臺授權，侵權必究。
評論
評論
推薦評論
暫無評論哦，快來評論一下吧！
全部評論（0條）