焦點|科技賦能助力根治農業保險騙保難題

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舉報 2022-06-01

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農業保險騙保頻發由多種綜合因素導致，既有農民保戶自身對保險認知理解不夠、對法律法規不清晰，也有農業保險本身非市場化運作以及保險標的查勘難度大和險企本身內控制度不健全等原因的影響。

農業保險作為支農惠農富農強農、穩定農民收入預期的一項重要政策舉措，在助力鄉村振興的過程中，被賦予重要使命。但同時，伴隨著農業保險總體規模的快速增長，農業保險領域的騙保案件也時有發生。

近期，新疆銀保監局連續發布多個農業保險騙保行政處罰信息，引起了業內的關注。處罰信息顯示，包括人保財險石河子分公司在內的多家保險公司因存在編制虛假承保信息、虛假理賠材料、編造保險標的權屬證明等違法違規行為。

此前，財政部金融司司長王克冰曾表示，對農業保險要加大監督力度，加強保費補貼資金審核、資金使用、績效評價等方面的工作。遇到虛假理賠、套取補貼等問題，發現一起查處一起，嚴肅市場秩序，維護好農戶的利益，保障財政資金的安全。

農險騙保案受關注

數據顯示，2021年，我國農業保險保費收入達976億元，同比增長19.8%，為1.8億戶次農戶提供風險保障超4.7萬億元。近年來，農業保險持續擴面、增品、提標，在服務脫貧攻堅、鄉村振興和保障糧食安全等方面發揮了積極作用。但一些農業保險領域發生的現象也值得引起重視。

據《金融時報》記者統計，今年以來，已經有多起農業保險騙保案件被曝光。4月，銀保監會新疆監管局向人保財險新疆石河子分公司連發的數張行政處罰公告，處罰事由主要涉及農險業務虛假承保理賠、虛列工作經費。

處罰信息顯示，2018年，人保財險石河子市分公司一三二團營銷服務部通過編制虛假承保材料，虛假承保面積9160畝；編制虛假理賠材料，虛假理賠10筆，賠付金額共計129.27萬元。同時，2018年，該營銷服務部通過編制22名虛假農險協保員相關資料，虛列農險工作經費共計40.67萬元。

事實上，在農業保險領域虛假承保理賠、虛列工作經費的并非只有人保財險一家。今年1月6日，安徽省六安銀保監分局公布的行政處罰信息顯示，國元農業保險霍邱支公司因農險業務虛增承保面積、理賠資料不完整被罰款20萬元。此外，國壽財險博爾塔拉蒙古自治州中支公司也曾因存在虛構商業性農業保險中介業務套取手續費、制造虛假保險標的權屬證明材料、偽造保險標的損失鑒定報告的違法違規行為被監管部門處罰。而太保產險黑龍江呼瑪支公司同樣因存在編制虛假農業保險驗標和查勘影像資料被監管部門處罰。

據了解，我國現行農業保險是由政府提供補貼，商業性保險公司提供保險產品和服務，農戶繳費投保后，一旦受災，保險公司進行定損理賠。政府財政補貼通過科學定損、保險理賠的途徑轉移給真正受災的農戶。2021年我國農業保險政府財政補貼達 333.45億元，其中，補貼占據農險總保費 34.2%。

“與純商業保險或者人壽保險運作模式不同，農業保險的運營模式易造成騙保案件頻發?！敝袊幕芾韰f會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥在接受《金融時報》記者采訪時表示，造成農業保險騙保頻發的原因，既有農民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規不清晰，也有農業保險本身非市場化運作、保險標的查勘難度大以及險企本身內控制度不健全等多種原因。他分析說，農業保險騙保主要有兩種：一是單（雙）方騙保，體現在村域工作人員利用職務之便，或者投保農戶利用投保品自身特性，雙方聯合騙保。如在肉牛保險領域，養殖戶與獸醫往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；二是三方騙保，農業保險的財政補貼特性，引發“保戶+工作人員+險企”三方串聯共同參與。

圖片來源：互聯網

嚴監管提高騙保成本

專家表示，農業保險騙保問題是其發展困境的體現。一是農業保險實際利潤不高，為確保農戶在受災后能夠及時理賠、足額理賠，承保機構基本是按照保本微利的原則厘定保險費率。數據顯示，目前農業保險整體的成本和保費比例接近百分之百，部分業務甚至出現虧損，但是有一些險企的定價低于生產邊際成本，導致整個行業“惡性競爭”；二是精確的農業受災損失信息和數據難以計算，基礎數據缺乏，承保理賠均存在一些困難。

農業發展是社會穩定的重要保障，作為解決“三農”問題的“助推器”、農村發展的“穩定器”，加強農業保險監管至關重要。

今年2月，銀保監會發布的《農業保險承保理賠管理辦法》提出，保險機構開展承保工作，應當真實、準確、完整記錄投保信息，嚴禁虛假記錄或編制投保信息。5月，財政部發布通知強調，要進一步完善保險方案，優化賠付機制，加強承保理賠管理。

接受《金融時報》記者采訪的業內人士表示，農業保險作為我國扶持農業的一項重要金融工具，是金融惠農的重要舉措之一，要減少農業保險騙保情況的產生，保障農業保險切實有效的發揮其作用，就需要多方努力。

首先，完善農業保險相關立法，規范和約束農業保險中權力的運行，明晰政府在農業保險經營活動中的權力邊界，嚴厲打擊“騙?！钡冗`法行為，相關部門保持信息互聯互通，齊抓共管，建立聯動工作機制，對險企從投保到理賠各環節進行制度約束，細化監管。

其次，擴大農業保險的公示范圍，接受各方監督。各鎮、村及時對政策性農業保險投保、定損、理賠信息進行公示，實現全流程透明公開。

再次，建立責任追究制度，嚴肅追究利用政策性農業保險虛報、套取財政補貼的個人及機構；對存在勾結騙保等行為的險企拉入黑名單，規范進入和退出市場機制。

袁帥認為，要減少騙保情況的產生，在法律法規層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，提高騙保的違規成本；在險企層面，要切實擔負起主體責任，從宣傳、承保、核保、理賠等各個節點入手，加強內控機制建設，規范農業保險承保理賠行為。

科技賦能農險發展

過去，農業經營的分散性及農業保險技術的局限性，加大了核賠難度，使得農業保險成為不法之徒眼中的“唐僧肉”，騙保案件屢見不鮮。然而，近幾年，在政策層面加快補短板的背景下，為保障農業保險政策順利實施，越來越多的科技手段被引進農業保險風險管控過程中，不斷降低農險騙保的發生概率。

事實上，在近兩年的實踐過程中，為不斷提升農業保險的保障服務水平，科技手段已經開始向農業保險產業鏈的兩端延伸使用。

在理賠端，要在我國農業分散經營、農作物面積核定難、“冒?！薄疤姹！焙汀疤摫！鼻闆r頻發等問題中“突出重圍”，改變由農業保險技術限制導致的信息不對稱，衛星遙感技術的出現與發展正當其時。

前不久，太保產險的“e農業保險”航拍測畝儀“一鍵航拍”功能在廣東省珠海市斗門區烏石村落地，該技術利用衛星遙感和無人機技術協同配合，可以在3分鐘內對500畝水稻田進行快速驗標和查勘。

在承保端，一些保險公司通過先進的技術手段為企業與更多農戶提供保障。如陽光財險在開展奶牛養殖險業務中采用“牛臉識別”技術為每一頭牛打造專屬“身份證”，可以有效防范奶牛承保理賠環節的道德風險。

科技賦能農業保險高質量發展已成為業內共識。農業保險作為一種風險補償手段，在全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化進程中充當重要角色，積極推動農業保險全面鋪開，高效防范農業保險騙保案件的產生，才能有效推動農業保險發揮積極作用，進一步提高保險業為實體經濟服務的質效。

王克冰也表示，財政部正聯合多部門推動完善農業保險基礎設施建設，建立農業數據信息服務平臺，會同有關部門逐步整合財政、農業農村、氣象的防災、產量、價格等各類涉農信息數據，盡可能將其整合到統一平臺上。同時，積極運用遙感、測繪、大數據、云計算這些新技術，提高理賠流程的信息化水平，以數字化的手段，促進市場規范化，提升理賠服務的質量和效率。（以上來源：金融時報-中國金融新聞網記者王笑新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

圖片來源：互聯網

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，2022年中央一號文件，首次將“強化鄉村振興金融服務”單獨列為一項重要內容，而其中農業保險作為一種風險補償，在全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化進程中被賦予重要使命。在鄉村振興、共同富裕的新征程時期下，積極開展和推動農業保險全面鋪開，對國民經濟的發展和農業產值的提高都有重要的影響，農業保險對于我國這樣一個農業大國而言，是風險分散機制，保障產量的重要經濟金融手段。

但是農險騙保現象也是十分突出，造成農業騙保頻發的問題，這和農業保險本身的運營和落地模式息息相關，農業保險不同于一般大家所熟知的商業保險或者人壽保險，農險是村域組織（村委會、合作社、村企、種植戶、養殖戶）與保險公司之間的聯動，本身對保險和風險管理的認知就是面對鄉村一個巨大的阻力門檻，加之農險作為政策性保險，這便被有心之人加以利用。

對于農險騙保，根據其聯動的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現在村域工作人員利用職務之便，或者上保農戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報戶農戶聯合，這個特別明顯的就是出現在肉牛保險領域，養殖戶與獸醫往往形成利益捆綁組合進行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現的就是因為農業保險屬于政策性保險的特質，存在著財政補貼，從而引發出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險公司”三方串聯。

綜上總結，造成農業保險騙保頻發的原因，既有農民保戶自身對保險認知理解不夠，對法律法規不清晰，也有農業保險本身非市場化運作的原因，保險標的查勘難度大也有很大影響，保險公司本身內控制度不健全等多元化綜合因素作用導致。

要減少減少騙保情況的產生，我認為要從以下幾個方面著力：

【1】法律法規層面，要明確對于騙保人員和參與角色的法律責任，并與社會征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險企業要承擔起普及和宣傳的責任和義務，要做好政策和受益者的中間扭轉銜接角色，要開展針對農險的認知和宣傳教育；

【3】要總結過去經驗，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個節點入手，強化管理和優化機制。

【4】要充分利用好數字信息化技術和手段，降低人為操作和干預因素。

農業保險作為我國扶持農業的一項重要的金融工具，是金融惠農的典型舉措之一，保障農業保險切實有效的發揮其作用，需要政府端、保險端、服務端、種植（養殖）端多方共力。

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