校園主戰場失利，愛又米該如何服務好年輕人？
近幾年為互聯網消費金融領域爆發的時期，《2017年中國消費信貸市場研究》顯示，截至2017年10月份，中國居民消費信貸占全國金融機構各項貸款總規模比例約為24.8%，達到了30.6萬億元人民幣,并且這一比例還在不斷上升中。在這樣的背景之下，眾多金融公司可謂是八仙過海各顯神通，紛紛使出渾身解數想要分一杯羹。
在眾多消費金融平臺之中，愛又米作為一個主要為年輕人服務的消費信貸平臺，于2013年成立，旨在成為年輕人消費市場中的中堅力量。2016年年底愛又米完成2億C輪融資，成立三年注冊用戶超過了1000萬，年銷售額也已經突破了100億，儼然成為了消費金融行業的一匹黑馬。
但如今的愛又米已然不復輝煌。來自艾瑞的數據顯示，2018年6月愛又米月度獨立設備數僅有66萬臺，這與巔峰時期的1000萬注冊用戶相比，顯然縮水了不少。這不禁讓人產生疑問，從2016年至今，愛又米遭遇了什么？是什么樣的阻力將愛又米拉下馬？
校園一畝三分地，愛又米遇到地頭蛇
愛又米在2014年9月獲得1000萬天使投資之后，用了兩年時間就將自己的業務覆蓋全國32個省、3300多所高校，專注于為年輕人提供消費金融服務，并且將服務范圍擴展至3C數碼、戶外運動、服飾鞋包、美妝個護、輕奢名品、教育培訓、娛樂游戲、手機通訊、旅游票務等商品品類。
愛又米以為年輕人提供分期消費信貸服務為目的，通過校園作為切入點，輔以各式各樣的消費場景來吸引校園年輕人的注意，但在其進軍校園的同時卻不可避免地遇到了許多“校園地頭蛇”的阻擋。
第一，愛又米需要面對螞蟻花唄、京東白條等消費金融巨頭。作為一個2014年誕生的新興平臺，愛又米在校園內面對著諸如螞蟻花唄、京東白條等消費信貸巨頭的競爭。
首先兩大巨頭滲透校園多年，其背后有巨大的消費場景作為支撐，比如螞蟻花唄的淘寶天貓、京東白條的京東商城等。而學生在進行購物時一般首選這些綜合電商平臺，也就是說，這些消費金融巨頭在第一道關卡上就已經攔截了不少流量。相比之下，愛又米缺乏相應的消費場景，即使已經搭建了電商場景，在推廣和流量的支持上也遠比不上背后有靠山的消費金融巨頭。
據《2017年消費金融行業報告》顯示，螞蟻花唄、京東白條等在校園市場占比達到77.6%，在大部分市場份額被巨頭占走的情況下，剩余的市場份額還要與眾多信貸平臺相互瓜分，因此愛又米實際上能獲得的市場份額只有很小的一部分。
第二，從消費場景多樣化上來看，愛又米也不能和分期樂、趣店等一眾消費分期平臺相抗衡。首先在商品種類上，愛又米的覆蓋面就不及這些平臺所能覆蓋的范圍廣，例如分期樂除了針對吃穿用度之外，還在學車等教育方面為大學生提供貸款服務。
其次，雖然愛又米宣稱已經通過線上布局實現了對32個省的業務進行全覆蓋，但很多地方并沒有線下網點作為支撐。而分期樂選擇與京東合作，京東在線下擁有著自己的倉庫，無論是運貨速度亦或是庫存，都是愛又米所不能及的，線下實力缺失無形中就導致了愛又米在年輕消費者心目中的競爭力下降。
第三，愛又米在校園內的推廣力度不夠，導致品牌認知度無法有效提升。目前愛又米品牌并未深入人心，原因就在于愛又米針對校園場景的布局力度不夠，廣告并未做到完美。因此如何通過布局校園場景進行品牌推廣，成為了擺在愛又米面前的一大難題。
雖然愛又米分別在校園快遞、外賣、打印店等地方進行推廣布局，甚至也會周期性地舉辦各種校園線下活動。但在筆者看來，這些場景雖然接觸大學生頻率高，但由于每次接觸時間短，愛又米本身的推廣如果做不好也會讓效果大打折扣。所以好的宣傳不應只在出現頻率上下手，還要考慮讓平臺的優點深入人心。從目前整個校園市場對消費金融平臺的認知來看，愛又米顯然還需要加強品牌教育力度。
用戶縮水既因商品屬性，又因高逾期費率
在校園主戰場不得志，是多重原因導致的，而競爭者的強大可以歸結為主要原因，也就是說愛又米在校園場景的不給力更多是由外部因素造成，但這并不意味著愛又米本身就不存在問題。相反，愛又米還存在一些自身難以祛除的頑疾。
值得注意的是，愛又米曾為了提高服務體驗，完全放棄了在PC端的業務，將自身經歷專注于移動端的發展。可是經過了初期的迅猛擴張，愛又米目前空有注冊人數，實際活躍用戶比例過低已經是不爭的事實。而導致活躍客戶比例低的原因在于兩點：
第一，愛又米作為一個分期購物的平臺，商品數量并不如來分期、達飛云貸等平臺所能提供的豐富，并且主要售賣的商品更換周期長，消費者更換頻率不高。例如目前愛又米正在與蘋果、聯想、OPPO等產商進行合作，主要推薦的分期產品種類也集中在電子產品一類別上，而這類產品雖然受年輕人歡迎但是消費頻率并不高，自然而然地導致了其產品使用頻率下降，使用頻率下降造成了活躍用戶比例降低。
第二，愛又米同時作為一個信貸平臺，其高額的逾期費用被不少消費者所詬病。網貸之家也在2017年11月15日發文表示，有不少愛又米應用客戶表示自己不會在平臺進行第二次消費，因為愛又米會在消費者逾期時收取高昂的逾期費，逾期費率達到每天1%。
盡管逾期費率作為消費者失約的懲罰無可厚非，但每個消費者在選擇分期平臺時，在趨利的屬性之下勢必會選擇逾期費率低的平臺以防萬一。愛又米的逾期費率比許多分期消費平臺而言高上許多，消費者在愛又米進行信貸借款，難免會出現逾期還款的情況，從而導致許多消費者在逾期后還款時遇到了巨額逾期費的情況。
而許多消費者在借款之前并不一定知悉這樣的逾期費率，這導致很多消費者在經歷一次逾期之后都不愿意再次借款消費，愛又米高額的逾期費變相地拒絕了消費者在平臺上進行第二次消費的可能，導致了活躍客戶比例降低。
擴大客群、改善自我或是愛又米突圍的良方
目前愛又米的處境非常微妙，作為一個新興的分期消費平臺，在分期消費行業還處在上升期的時候，愛又米的業績自然而然地也會水漲船高。但這種上升可能會帶給愛又米一種假象，仿佛目前可以高枕無憂了，但是伴隨著行業規模的上漲，勢必也會有許多新興分期消費平臺紛紜而至。屆時競爭將會更加地激烈，若是愛又米僅沉迷于短暫的甜蜜之中，恐怕失去的將會是自己打下的一片江山。
有句話說得好，企業之間的競爭是一個剩者為王的游戲，愛又米在這場競爭中并沒有處在絕對領先的地位上，因此如何在同行之中引領風騷又成了愛又米目前需要攻克的一道難關，針對目前愛又米的痛點，有幾點改善意見：
其一，眼界放寬，將服務對象擴大，目前愛又米主要精力都放在了校園內，但是校園并不是年輕人唯一聚集地，社會上還有許多地方潛藏著許多優質的年輕群體，例如在生活廣場中打工的年輕人，這些人也有不錯的消費潛力且具有一定的償還能力，可以在戰略上將這部分年輕人劃入自己的板塊，增加自己的客源。
其二，線下場景缺乏為愛又米公司一大痛點，愛又米可以通過自身或者合作的方式將自己的觸手從網絡延伸到現實中，例如在校園內設立售后服務點進行業務宣傳和售后服務的保障。確立實體地點的意義不僅僅在于能夠將業務水平提升，還旨在能夠為消費者提供更為及時的線下服務，對客戶回流也會起到一定的作用。
其三，加強風控環節，相應地降低利率與壞賬率。愛又米陷入校園貸風波的主要原因為高額的逾期費和對于放款環節的操作缺陷，這部分問題也在相當程度上影響了客戶的忠誠度，使得愛又米平臺的評價呈現下降趨勢，若想要提高客戶忠誠度加強客戶對平臺的依附性，愛又米可以學習一些大消費金融平臺的經驗，從催收環節、反欺詐偵測環節進行切入改良，改變目前只依靠大數據進行風控的格局。
總而言之，愛又米作為一個分期消費平臺，前景十分光明。因為它將戰略核心放在了年輕人的身上，但朝著目標客戶拓展業務的過程中卻不可避免地遇到了自身和外界所造成的阻力。為了克服以上阻力，愛又米應該以“讓品牌形象深入年輕人心中”為發展重點，從線下網點和線上場景方面再度雙管齊下，以在根本上實現對消費者的服務再升級。如此愛又米才有可能重新找回當初的感覺，服務好更多的年輕人。
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