許昌農商行風險引關注:多家參控股村鎮銀行提現難股東拍變賣頻繁

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舉報 2022-05-19

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許昌農商行或面臨“內憂外患”，參股、控股的4家村鎮銀行出現“提現難”，股東質量較差亦引發關注

近日，5家村鎮銀行陸續出現用戶“提現難”問題，部分銀行發布系統升級通知稱，期間銀行網上銀行、手機銀行將暫停服務，目前有關部門已針對上述銀行“提現難”展開調查。資料顯示，許昌農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“許昌農商行”）控股或參股上述銀行中4家村鎮銀行。專家表示，鑒于當前農村金融體系薄弱、資金供需失衡現狀，大型商業銀行有責任和義務對村鎮銀行發展給予支持。

然而，許昌農商行亦存在諸多問題亟待解決。股權信息顯示，許昌農商行76名企業及個人股東中，25名被列為失信被執行人。此外，許昌農商行現有2筆股權歷經三次流拍后進入變賣程序，另有8筆股權即將進行拍賣。

控股村鎮銀行取款難

近日，禹州新民生村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“禹州新民生村鎮銀行”）、上蔡惠民村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“上蔡惠民村鎮銀行”）、柘城黃淮村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“柘城黃淮村鎮銀行”）、安徽固鎮新淮河村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“安徽固鎮新淮河村鎮銀行”）、開封新東方村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱“開封新東方村鎮銀行”）等5家村鎮銀行集中出現儲戶“提現難”問題，多名用戶投訴其在上述銀行個人存款無法取出。

*部分銀行出現取款難問題，截圖自央廣網消費者投訴平臺

禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行官網顯示，4月18日，兩家銀行發布系統升級通知，期間銀行的網上銀行、手機銀行將暫停服務。隨后，許昌市人民政府網發布公告稱，有不法分子利用禹州新民生村鎮銀行線上渠道進行詐騙，遂暫停該行系統服務。同時，央行在回復網友留言時表示，目前有關部門已針對上述銀行開展調查。

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥向《中國科技投資》記者表示，村鎮銀行自誕生即肩負服務“三農”、振興鄉村重任，作為新型農村金融機構，致力于服務農村地區生產生活、扶持涉農中小企業發展，為緩解農村地區金融服務供給不足問題發揮重要作用。“村鎮銀行的發展也面臨著諸多問題，突出體現在幾個方面，社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產品單一，中間業務欠缺；風險管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關人才短缺，專業人才不足，隊伍建設乏力”。

值得注意的是，上述銀行中有4家與許昌農商行存在一定關聯。資料顯示，許昌農商行分別持有禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、安徽固鎮新淮河村鎮銀行51.08%、62.31%、51%、40%股份。

此外，公開信息顯示，鄭州達爾利電器有限公司（以下簡稱“達爾利電器”）、鄭州華銀貿易有限公司（以下簡稱“華銀貿易”）均持有開封新東方村鎮銀行8%股份，同時，達爾利電器持有禹州新民生村鎮銀行8.63%股份，華銀貿易持有柘城黃淮村鎮銀行8%股份。然而，達爾利電器持有的開封新東方村鎮銀行240萬元股權數額、華銀貿易持有的該行240萬元股權數額等均被凍結。

*開封新東方村鎮銀行股權凍結情況，截圖自天眼查

許昌農商行于2009年11月26日掛牌成立，原為許昌魏都區農村商業銀行，在原許昌市魏都區農村信用合作聯社基礎上，經過股份制改造成立的地方股份制金融機構。許昌農商行除持股上述4家村鎮銀行股份外，另持有安徽黟縣新淮河村鎮銀行股份有限公司40%股份。

針對銀行參股或控股村鎮銀行事宜，袁帥分析道，由于村鎮銀行授信對象主要面向農戶小微企業，兩者均具有脆弱性和風險性：粗放式農業生產效率低下，盈利能力有限，且受自然條件影響，自然災害常使農戶暴露于風險之中；小微企業由于自身實力薄弱，缺乏競爭力和經營管理不善，亦存在著虧損風險。袁帥進一步表示，鑒于當前農村金融體系薄弱、資金供需失衡現狀，大型商業銀行有責任、有義務對村鎮銀行發展給予支持。

多名股東列入失信名單

據悉，許昌農商行自身亦存在諸多問題。記者在公開渠道無法查詢到許昌農商行歷年年報信息，且該行官網已不能正常進入。《商業銀行信息披露辦法》中要求銀行應按照規定，于每個會計年度終了后的四個月內披露財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、年度重大事項等信息。

天眼查顯示，許昌農商行股東包括76名企業及個人，其中25名股東已被列為失信被執行人。此外，許昌農商行無控股股東，第一大股東持股比例甚至不足5%。

*許昌農商行部分股東被列為失信被執行人，截圖自天眼查

許昌農商行的多筆股權還在經歷拍賣或變賣。阿里拍賣網顯示，目前許昌農商行有2筆股權歷經三次拍賣均遭流拍后，已經進入變賣階段；另有8筆股權即將開始拍賣，總共為4200萬股，評估價為1.33億元，起拍價為1.19億元。

具體來看，進入變賣程序的兩筆股權中，一筆為王某某持有的4.08萬股，評估價為140.02萬元，變賣價為112.01萬元；另一筆為某某公司名下持有的380萬股股權，評估價737.2萬元，變賣價663.48萬元。

*許昌農商行變賣及拍賣股權情況，截圖自阿里拍賣網

許昌農商行的8筆股權即將于5月29日開始拍賣。拍賣信息顯示，上述股權已被法院查封，其中6筆均為535萬股，評估價1690.6萬元，起拍價1519.4萬元；剩余2筆均為495萬股，評估價為1562.4萬元，起拍價為1405.8萬元。

中央財經大學商學院金融與財務管理系教授、博士生導師楊長漢向《中國科技投資》記者分析道，銀行股權被拍賣、被凍結，多與銀行盈利能力下降、資產質量劣變直接關聯。

楊長漢進一步表示，商業銀行股權對投資者吸引力弱的主要原因為銀行重資產經營模式導致股東回報有限、銀行經營集中于存貸款致使其多元化發展緩慢、銀行經營客觀產生一定不良貸款導致資產質量隱憂、銀行科技化的發展和成長性有待提高、上市商業銀行融投資活躍性有待提高等，銀行應努力降低負債成本、提高收息優質資產規模、穩健提升投資盈利水平、積極擴大合規中間業務收入。

針對許昌農商行旗下村鎮銀行及股權相關問題，記者致函該行，截至發稿，未獲回復。（內容來源：《中國科技投資》記者：張婷楊永潔新社匯·全媒體矩陣轉載發布）

圖片來源：網絡

中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥表示，資本市場研究人士袁帥表示，村鎮銀行發展一直是我國關注的重點問題，村鎮銀行自誕生就肩負著服務“三農”、振興鄉村的重任，作為新型農村金融機構，致力于服務農村地區生產生活、扶持涉農中小企業發展，為緩解農村地區金融服務供給不足問題發揮了重要作用。村鎮銀行的設立宗旨是為了服務“三農”，就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建“農民銀行”，村鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。

但是村鎮銀行的發展也面臨著諸多問題，突出體現在幾個方面，社會認可度不高，吸收存款能力較弱；產品單一，中間業務欠缺；風險管理體系不夠健全；法律體系尚不完善，政策支持力度有待提高；金融相關人才短缺，專業人才不足，隊伍建設乏力。

由于村鎮銀行的授信對象主要面向農戶和小微企業，這兩者均具有脆弱性和風險性，粗放式的農業生產效率低下，盈利能力有限，且受自然條件的影響，不可預料的自然災害常使農戶暴露在風險之中。小微企業由于自身實力薄弱，缺乏競爭力和經營管理不善，也存在著虧損的風險。并且，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。針對村鎮銀行的知名度不及商業銀行和農信系統，成立之初相當多的客戶認為村鎮銀行不保險，不敢存，我個人建議一定要強化村鎮銀行與地方政府部門，地方央企、國營企業的聯動機制，強化自身背書，進一步獲得當地群眾和企業的信任，提升自身的抗風險能力。

針對村鎮銀行應如何控制風險，我個人認為：

1）鑒于當前農村金融體系薄弱，資金供需失衡的現狀，大型商業銀行有責任、有義務對村鎮銀行的發展給予支持，要推行大型商業銀行與村鎮銀行合作。

2）地方政府要為村鎮銀行搭建宣傳平臺，幫助村鎮銀行提高社會知名度，村鎮銀行也要采取有效措施加大業務營銷宣傳力度，進一步用優質、高效、誠信的實際行動來提高社會公眾對村鎮銀行的信任度。引導村鎮銀行科學分析當地經濟發展情況，結合實際細分市場，在成本、風險可控的前提下，找準市場定位，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務。

3）盡快完善農村金融政策法規建設，從法律層面上為村鎮銀行良性運轉提供支撐保障，通過稅收、土地等多方面優惠以及賬目核銷政策促進資本融資積累，改善村鎮銀行信用創造能力，完善農村金融支農政策體系，擴展農戶借貸抵押資產的范圍，并對三農貸款給予適當的財政貼息補貼政策。

4）村鎮銀行可以開展信用戶、信用村、信用鄉鎮等信用工程創建活動，強化和農村各部門的溝通和聯系，掌握農戶、工商戶和企業的基本情況，建立電子信用檔案，作為貸款的依據。

5）加強與縣政府、村政府的溝通，開展下鄉活動，強化對農戶、工商戶、企業的誠實守信的意識。

6）通過創新貸款抵押機制，如建立小組聯保、訂單擔保、倉單質押、農村土地承包經營權質押、農村房屋質押、大棚、養殖圈舍等農業生產要素質押機制、讓活體動物、果園等生物資產形成可質押物，并可參照大行的相關較為成熟的風控機制和管理機制，來填充解決客戶抵押物不足的難題。

“三農”一直是我國經濟社會發展中最重要的領域之一。然而，長期以來，“三農”一直是金融服務的薄弱環節。為了系統性地解決“三農領域”的金融問題，國家出臺了一系列政策深化農村金融機構改革，提高農村金融服務質量。

當前農村金融供給未能完全匹配轉變的農村金融需求。農戶受教育程度普遍不高、收入來源相對集中、農業經營抗風險能力差等因素，給農村金融機構加大了風控的難度，導致了涉農貸款的不良貸款率居高不下，又進一步使得金融機構對農業，特別是對小微主體，的放貸意愿低。

目前，村鎮銀行已發展成為銀行體系內法人數量最多、單體規模最小、服務客戶最基層、支農支小特色最突出的“微小銀行”。作為新型農村金融機構，村鎮銀行不僅具有“支農支小”的政策屬性，還具有 “盈利性、流動性、安全性”的銀行經營屬性。

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