財經分析|供需矛盾突出鄉村振興金融路如何更暢通？

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舉報 2022-01-13

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【核心提示】記者發現，由于涉農主體缺信用、缺有效抵押物，農村金融供需矛盾突出，呈現為“早與晚”“大與小”“有與無”三大嚴重錯位現象。對此，專家和業內人士建議，要從暢通渠道、風險控制、服務下沉等方面精準發力，補齊農村金融短板。

新華財經濟南9月29日電（記者賈云鵬）全面推進鄉村振興需要巨量資金需求，離不開金融支持。記者在農業大省山東調研發現，由于涉農主體缺信用、缺有效抵押物，農村金融供需矛盾突出，呈現為“早與晚”“大與小”“有與無”三大嚴重錯位現象。對此，專家和業內人士建議，要從暢通渠道、風險控制、服務下沉等方面精準發力，補齊農村金融短板，提高涉農主體金融可得性，努力引導金融資源流入鄉村、服務鄉村。

資金需求巨量發展空間廣闊

脫貧攻堅任務如期完成后，“三農”工作重心歷史性轉向全面推進鄉村振興。由于涉及產業、文化、生態等多個領域，鄉村振興釋放出巨量資金需求。農業農村部原黨組副書記、副部長韓俊曾表示，初步測算，要落實鄉村振興戰略規劃今后五年的重點任務，大約需要投資7萬億元以上。

“特別是隨著新產業、新業態、新模式不斷發展，新型農業經營主體不斷增加，由此催生出更具多元化、多層次、綜合性的農村金融服務需求。”看懂研究院研究員、金融系統業內人士武忠言認為，農村金融需求由過去的“小、頻、快”向規模化轉變，這就要依靠政策引導撬動金融資本支持鄉村振興。

這一思路在各級推進鄉村振興中均有體現。中央層面，今年6月底，人民銀行、銀保監會、農業農村部等部門聯合發布的《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的意見》提出，金融機構要圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果、支持構建現代鄉村產業體系、做好城鄉融合發展的綜合金融服務等八個重點領域，加大金融資源投入。

省級層面，以山東為例，《山東省鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》提出，要加強農村金融服務和產品創新，將更多資源配置到農業“新六產”、新型農業經營主體發展、美麗鄉村建設等重點領域和薄弱環節。今年7月1日起施行的《山東省鄉村振興促進條例》也提到，縣級以上政府應引導金融機構和地方金融組織依法創新金融產品和服務模式，鼓勵其在業務范圍內為鄉村振興提供信貸支持。

“作為傳統農區，我們在高標準農田建設、鄉村產業發展、美麗宜居鄉村建設、新型經營主體培育、農業適度規模經營等方面都需要金融機構大力支持。”德州市農業農村局局長孫豐勇說。在前不久召開的金融支持鄉村振興合作推進會上，德州推出了總投資約217億元的40個鄉村振興重點項目，融資需求約50億元。

看中巨量的資金需求，不少金融機構動作頻頻，在產品創新、渠道拓展、服務優化等方面進展明顯。山東省農信聯社是山東營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的地方金融機構，圍繞鄉村振興重點領域加大創新，已形成五大系列59款信貸產品體系。

“我們把服務鄉村振興寫入章程，出臺了指導意見和具體操作方案，全省110家農商銀行全部與地方政府簽訂鄉村振興戰略合作協議，為鄉村振興注入源頭活水。”山東省農信聯社黨委書記、理事長孫開連說，截至今年7月末，全省農商銀行鄉村振興貸款余額達到2868億元，較年初增加247億元。

供需矛盾突出金融服務錯位

同時，金融服務鄉村振興整體發展仍不容樂觀。人民銀行發布的《中國農村金融服務報告（2018）》指出，農村金融供需矛盾依然突出，對照鄉村振興戰略和金融供給側結構性改革的要求，農村金融服務改革創新的任務仍然艱巨。

從涉農主體需求端來看，有效抵押物缺乏是農戶貸款難的主要原因。“或者更準確地說，農戶既有集體土地、宅基地等集體建設用地在既定政策法規框架下尚無法作為申請銀行貸款的抵押性資產。”國際關系學院經濟金融學院講師、經濟學博士姚金偉對記者表示。

農戶信用信息匱乏是造成貸款難的另一個原因。金融機構對農戶信息掌握較少、了解不充分，信息不對稱等問題突出。“相較城市用戶，獲取農戶信用信息的難度較大。”慶云農商行零售貸款部經理徐燕說。

從金融機構供給端分析，涉農主體有效抵押物和信用信息的缺乏，直接導致金融機構面對高風險、高成本的涉農信貸嚴重供給不足。同時，涉農貸款筆數多、單筆金額小，回報率低，造成銀行“不敢貸、不愿貸”。“金融機構為實現風險最小化和利潤最大化的目標，設計的風險評估程序限制了部分人群的金融需求。”山東大學山東區域金融改革與發展研究中心主任胡金焱說。

多位涉農主體與基層金融機構人士向新華財經記者表示，由于供需矛盾突出，造成當前農村金融服務嚴重錯位，集中表現為“早與晚”“大與小”“有與無”三大現象，涉農主體“貸不到款”與銀行資金“貸不出去”并存。

——“早與晚”。即涉農主體發展早期最需要資金時見不到銀行，發展穩定有現金流后銀行卻主動上門。“合作社剛成立時，要建車間、上設備，是最需要資金的時候，但沒有抵押物，只得組織養殖戶成立聯保體，從當地農商行貸了500萬元。”樂陵市金億奶牛養殖專業合作社理事長侯金場說。

——“大與小”。多位涉農主體表示，現在小額信貸較易獲得，但銀行對大額信貸控制嚴格。與銀行打了多年交道的山東樂家客食品有限公司董事長王加新說：“現在小額信貸很方便，在手機上就能操作，但大額太難了。再說前期貸款把能抵押的都抵押完了，現在想上新項目、想大發展很難。”

——“有與無”。多數農村人口流出嚴重，“空心化”現象加劇，銀行資金難以找到合適的信貸項目。武城農商行零售貸款部經理王曉輝說，信貸需求不旺盛是他們發展的最大瓶頸。“農業鄉鎮外出打工多、工業鄉鎮就地打工多，農村創業項目太少了。”

打通堵點痛點持續精準發力

專注服務農村小微客戶的中和農信項目管理有限公司，在對6省區60個縣180個村實地調研后形成的《中國農村金融服務供給與需求研究報告》顯示，我國31.39%的樣本農戶存在正規信貸需求，僅有18.38%的農戶獲得足額信貸。

讓金融更好支持鄉村振興，相關專家和業內人士建議，當前最迫切的是補齊農村金融發展短板，打通堵點痛點，提高涉農主體的金融可得性，努力引導金融資源流入鄉村、服務鄉村。

姚金偉認為，解決農村金融痛點的核心在于深化農村集體土地和集體建設用地改革，暢通農民的土地要素轉化為貨幣資產的通道和機制。在此基礎上，加強金融產品創新，探索蔬菜大棚、大型農機具、生物活體、林果苗木和經營預期收益權等抵質押融資方式，擴大涉農主體合格有效抵質押物范圍，建立多層次、覆蓋全的金融體系。

涉農貸款風險控制則是另一個痛點。中國文化管理協會鄉村振興建設委員會副秘書長袁帥說，現在不少地方都在推行擔保增信和風險分擔補償機制，建議進一步健全完善，以確保融資擔保杠桿作用持續發揮，引導金融資源持續下鄉。

武城縣財政局局長王洪勝說，縣財政出資1000萬元設立風險補償金，還分別與擔保、保險公司建立融資擔保風險分散緩釋制度和保險增信保障制度，通過“抵押質押+中介擔保+風險補償+保險增信”等多重方式，實現了“農戶能貸、銀行敢放”。“這讓我們放心將貸款發放給有需求的農業主體，助力鄉村振興。”武城農商銀行董事長王立國說，截至今年6月末，該行已辦理土地經營權抵押、股權質押貸款399戶，余額6.43億元。

但推進中，仍有不少難題需要統籌解決。如多地推行的“政銀保”合作，遭遇了保險額度低等問題。樂陵市金億奶牛養殖專業合作社養殖了2200頭奶牛，通過購買奶牛保險，利用奶牛抵押獲得貸款。“這是件好事，為此合作社為每頭奶牛購買了政策性和商業兩份保險，但每份保險保額只有5000元，抵押一頭奶牛只能貸出5000元。”侯金場說，“現在一頭奶牛的成本價格在3.3萬至3.7萬元間，保額明顯偏低。”

提高涉農主體建檔面和授信覆蓋率，是解決農戶抵押物少、缺擔保的有效途徑。武忠言建議，農村信用體系建設是一項基礎性、系統性和長期性工作，采集什么數據、何種方式收集、信息如何應用等，均需加以厘清與明確。“獲取數據是關鍵，但涉及多個部門，但現在基本都是銀行自己在做，如果政府出面效果會更好。”徐燕說，他們從2018年開始推進整村授信，已獲得27萬余條農戶清單，1.2萬余戶農戶獲得近4億元貸款。

記者調研發現，金融服務下沉不夠問題突出。如樂陵市12個鄉鎮中，郵儲銀行只在3個鄉鎮設點，農行在2個鄉鎮設點，只有農商行實現了全覆蓋。銀行戰略專家、南開大學經濟學博士劉興賽認為，針對縣以下鄉村金融服務不足這一堵點，金融機構要推進數字化轉型與傳統精耕細作相融合，實現鄉村振興金融場景與農村特色產業鏈結合，彌補服務下沉不足短板。

來源：中國金融信息網新社匯·全媒體矩陣轉發

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