存款APP的可持續的發展構想
基于中國企業推行科技向善的大環境和對Maison Capital麥星投資的了解，我與團隊成員在金融產品領域和ESG問題繼續深入了解，對一款基礎存款APP的商業價值和ESG價值進行了以下探究分析，并對其后續優化迭代提供建議，助其實現可持續的發展。
基于原存款APP產品項目，該項目成員組成： 王楚瀅，彭海晴，黃嘉慧，何暢，劉慶雯
項目地址：https://gitee.com/NFUNM076/APP_team
1. ESG問題、ESG機會（羅列）
ESG問題
產品的責任：是否合理引導用戶注冊,虛假信息引導消費者進行決策
利益相關者的反對：泄露用戶隱私數據,存在性別、地域或其它歧視
公司治理:用戶的賬戶流水是否會被利用,能否隨意取出存儲資金
ESG機會
給予合理的行為引導
合理采集保管數據
設計多維度的推薦算法
突出本公司引導用戶健康理財的核心概念
2. 用戶旅程地圖和服務藍圖
3. 市場調研A：同樣ESG問題/同領域產品的ESG資料（羅列、描述、超鏈接參考）
3.1 已有產品初次上線時是否關注了ESG問題
A：通過找尋資料，我們發現并沒有產品是在初次上線就關注到ESG的，基本上都是經過多次疊代，才實際上關注了ESG問題
3.2 ESG問題是否有引起任何影響
2.1負面報道——從瑞幸財務造假事件看ESG披露的重要性
“瑞幸咖啡”的ESG表現水平（http://index.caixin.com/2020-04-08/101540111.html）
（一）環境（E）
瑞幸是以咖啡及相關飲料為主要銷售產品的新零售專業咖啡運營商，因而其生產經營對象主要包含咖啡飲品的銷售與服務全流程。根據美國專業咖啡協會(SCAA)的數據，咖啡水研磨加工過程中的廢水污染的水是城市下水道平均浪費水的40倍。瑞幸并未單獨發布社會責任報告，也并未在官方網站披露自身相關污水、廢水的處理與回收方式。與此同時，咖啡餐飲服務業的產品包裝也存在污染、浪費的現象。瑞幸作為新零售咖啡運營商，外賣服務所涉及的包裝材料較平均餐飲服務尤甚，即便使用環保牛皮紙包裝袋，咖啡杯仍存在需降解、難以直接循環利用等問題。目前尚無直接證據表明其遭受環境保護部門的環保處罰，但瑞幸有關環境層面的信息缺失使得相關環境評估無法開展，真實情況存疑。
（二）社會（S）
瑞幸的商業模式與品牌主張中極為重要的一點是以新零售模式改變咖啡消費體驗，因此相比于注重員工切實需求、團結企業凝聚力、塑造共同的價值觀而言，瑞幸更相信標準化的流程與運作機制。瑞幸并不鼓勵或倡導員工與顧客的交流，只提供線上下單的購買方式，采用全自動化咖啡機，每個訂單都必須在2分鐘之內完成，同時各個預先設置的程序完成過程都需要被監控中心專人監管。任何的違規操作、操作時間的延遲都會反映在與工資掛鉤的績效評估流程中，由數字管理系統統計。同時，甚至會在同一社區安排多家門店，存在互相競爭的局面。綜合來看，瑞幸在社會層面的發展并不具有可持續性，且員工無歸屬感、消費者忠誠度較低的特征，直接反映在瑞幸仍需采取大力度促銷刺激銷售的事實方面。
（三）公司治理（G）
組織結構而言，瑞幸咖啡與神州租車董事長同為陸正耀，而旗下分支機構氫動益維于2018年與瑞幸咖啡達成全媒體整合的戰略合作，涉及顯著關聯方交易。根據彭博4月6日晚間消息，專業集體訴訟服務機構Bronstein, Gewirtz & Grossman發布公告稱，已經代表投資者向瑞幸及其高層提起集體訴訟，旨在要求被告就涉嫌違反1934年《證券交易法》進行賠償。同時，于2020年3月1日起正式實施的新《證券法》的第二條第四款明確要求，“在中華人民共和國境外的證券發行和交易活動，擾亂中華人民共和國境內市場秩序，損害境內投資者合法權益的，依照本法有關規定處理并追究法律責任”，并針對瑞幸事件發布嚴肅的譴責公告，將堅決打擊欺詐行為。瑞幸的公司管理形式惡劣，內部控制存在重大缺陷，信息披露嚴重失真，高管財務造假事件已涉及包含欺詐罪在內的刑事責任，將直接面臨退市預警風險。
4. 市場調研B：該產品當前的商業價值補充信息（羅列、描述、超鏈接參考）
原作者資料
調查結果顯示，目前市面上還沒有一款相對成熟且影響力度較大的存款APP。一方面，用戶不能真的把錢存入APP中；另一方面，APP的頁面較為復雜，沒有考慮到用戶使用過程的體驗感。因此，我們小組認為，我們的項目在制作過程中，應格外注意這兩點，以讓上述提及的APP流失的用戶選擇我們的產品。
市場分析
根據艾瑞《2018年8090后互聯網理財報告》，在8090后中，有72.5%的人曾經有過沖動消費的經歷。 如何抑制消費沖動是消費者的痛點之一。我方產品的定制存款計劃和多人存款有助于管理用戶自我收入，達到用戶想要減少沖動消費的愿望。 8090后中，財富增長的主要來源有78.2%是來自理財。而最受歡迎的理財方式是互聯網理財。正確的理財可以營造一種持續性的幸福感。
《2019年全球智能理財分級白皮書》描述到，大多數用戶自主選擇低風險的的理財產品，如銀行理財和貨幣基金。 用戶存在缺乏理財知識和經驗的痛點，對第三方機構保有質疑態度，只信賴自己的選擇，最終只敢嘗試一些低風險的理財產品。
競爭對手分析
受技術發展、數據積累、用戶意識等因素限制，當前多數智能理財服務智能化水平處于2.0階段，部分企業已走在行業前列，進入3.0階段，但暫無企業或機構達到4.0。 在3.0階段內，智能理財服務在前述三大維度上具有以下特征：在交互體驗上，通過智能化的AI機器人客服，理解用戶意圖并與用戶多輪溝通，解決大多數理財問題；將人工智能融入APP日常運營，在理解和預判用戶意圖需求的基礎上提供個性化服務；在智能匹配上，通過平臺智能化服務，在用戶購買與自身風險承受能力不匹配產品前進行預警；根據用戶畫像與持倉情況進行實時綜合分析，為用戶進行產品的推薦，實現相對精準的個性化匹配；在投資者教育方面，通過智能化服務，提供基本的市場解讀、資產配置、產品對比、理財資訊等實時推送，并提供基礎理財知識普及和持倉相關信息推送等服務
德勤在《人工智能如何改變金融服務生態系統》表示在開源AI環境中,模擬算法并不困難,但積累大量高質量數據要困難得多。如今運營模式轉變：企業從以成本為中心轉為以利潤為中心，提供卓越的服務。企業還面臨一個窘境，如何保護數據的隱私和安全。
總結
基于以上分析，我方產品應該走基于智能推薦的財務建議型記賬產品
5. 分析總結：當前產品方案是否可以上線？ 如果可以，為什么？后續是否有需注意的迭代安排？ 如果不可以，為什么？如何平衡商業價值和ESG價值？
5.1解析總結
分析結果：不可以上線
總結：
依據小組已收集到的的該互聯網存款理財行業的資料中來看，雖然市場有較大的占比與市場前景優越，卻暫時沒有看到有企業公司能夠披露出ESG問題
該存款app產品并沒有在產品結構上思考到ESG披露層面，經過我們小組的討論分析得出，需要進行ESG問題與機會的完善，無法在一周的時間內優化完成上線
5.2 后續是否有需注意的迭代安排?
構建多維度算法，結合用戶實際需求推薦適合他們的投資產品，而不是根據公司的收益去推薦。
增加能量集模塊，通過人工智能算法計算用戶線上消費次數，轉化成虛擬能量，并承諾達到一定能量時，公司會以其名義捐贈相對應能量的物資給留守兒童。
基于區塊鏈技術，與銀行的投資機構達成合作，避免用戶數據被盜取二次利用，從而保護用戶隱私。
5.3 如何平衡商業價值和ESG價值?
不能只有良好的業務增長數據，更要有可持續的發展目光和潛力。
堅持把CSR或者ESG貫穿到產品經營，要真正的把環境、社會責任融入日常治理之中
進一步提高ESG管理水平,以更好應對相關數據管理的挑戰
承擔對用戶、社區和環境的責任，基于用戶訴求，帶來更安全、更可靠、更省時間成本的服務
公司管理層的腐敗問題 我們可以加入DLT平臺。利用分布式賬本的不可更改性、透明性，減少管理環節產生的腐敗問題。 只有通過做好事，我們的產品才能真正做的好！
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