賺錢和投機之間，年輕人缺的是一場財商教育
之前看到很多理財課程的廣告，我覺得培訓賺錢已經不是什么新鮮事。
但最近看到兩個微信中熱傳的悲劇，讓我看得非常難過，重新審視一下，我認為賺錢和投機之間，年輕人確實缺一場財商教育。這一課早晚要上，而越晚可能帶來的損失就越大。
兩個讓人悲傷的故事
前兩天微信里傳了一個小視頻，是一個煉鋼工人跳爐自殺的事情，據悉是因為股市虧損太大，僅3月24日那天就虧了6萬，所以選擇用這么剛烈的方式結束自己的生命。按照這種虧損的幅度，沒有杠桿的話本金大概也有幾十萬，這可能是一家人積蓄的血汗錢，交給他炒股，他最終承擔不了的或許不是金錢的損失，而是家人的期待。
另一件事情則是一個互聯網大廠員工的遺書，因為參與賭博，輸了五百多萬，即將臨盆的老婆選擇原諒他并用自己的積蓄和借貸的錢幫他還錢。但他依舊沒有辦法控制住自己，還是繼續賭下去，輸得精光。即便是自殺前的最后一小時，他還在同事群里借了30萬賭了最后一次，結果還是賠得精光。
其實對這兩個人來說，無論是六萬還是五百萬，以他們的收入并非不能承受的損失，但最終造成的悲劇恐怕不能僅僅根據金錢損失來衡量，這其中他們對于投資這件事情的認知，恐怕是決定事件最終走向的一個關鍵。
13年前，一本知名的暢銷書《富爸爸窮爸爸》率先提出了財商概念，給很多人心目中留下了一顆理財的種子，并且誕生了一句與“讓孩子贏在起跑線上”并駕齊驅的名言“你不理財，財不理你”。
不過因為中國資本市場的發展還相對早期，對于普通人來說并沒有什么特別好的理財通道，最終導致這個概念被異化。從傳銷到龐氏騙局再到這兩年的貴金屬、融資租賃、P2P，無不凝聚著普通老百姓的血淚，一些為這些東西站臺的所謂經濟學家，最終也被釘在時代的“恥辱柱”上。所以時代的經驗告訴我們，聽誰的都不靠譜，一定要自己懂，才能不被那些眼花繚亂的騙局忽悠。
而且，即便是正規的金融產品，一些沒有自制力的年輕人，也經常會刷爆信用卡、花唄之類的借貸平臺，導致年紀輕輕一身債務。從這個角度來說，真正的財商教育，是相當重要的，所以我認為財商教育這件事情本身沒有錯。在我看來，我們要做的是從眼花繚亂的課程中做好篩選和區分，不要盲目相信，保持頭腦冷靜清醒，以學習知識為主，量力而行的付費或者投資實踐。事實上，良好的財商教育首先要摒除的就是一夜暴富的錯誤理財觀念。
全民一起在行動
最近銀保監會官網發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》。《通知》中明確指出，小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款。而另一方面，兩會期間，有代表提案：建議對大學生開展金融知識普及教育，還上了熱搜。
兩相對比之下我們會發現，這兩件事實則是一個問題，大學生是經濟開始獨立的第一步，大學生因為財商不足帶來的過度消費已經是一個非常重要而且具有普遍性的問題。想要解決這個問題，一方面要從金融平臺管理入手，從根源解決問題，另一方面就要從教育入手，讓財商教育普及落地，讓更多年輕人，包括中老年人，能夠對財富和理財有一個更為清晰和清醒的認知，從而改變當前的問題和現狀。
所以說，財商也好，財商教育也好，本身還是非常有價值的，因為它的核心主要有幾個，一是讓人們樹立正確的財富觀，也可以說是金錢觀。一個是讓人們掌握基本的金融知識，可以更好地選擇相應的金融工具來保障自己的資產安全，同時還可以幫助人們樹立風險意識，從而降低金融騙局帶來的危害。
據行業首部《國民財商教育白皮書》中數據顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”、“理財培訓”相關企業近2000家，較10年前增長了800%，整個行業呈現出井噴的趨勢。只不過從目前的很多理財課程來看，有的財商教育平臺偏離了財商教育的本意，變成致富秘訣的兜售。長此以往用戶會偏激的以為財商教育就是教你賺錢致富，而忽略了財商教育對自身而言的深層意義。
從行業本身的維度來看，服務行業本身就存在著較大特殊性，在效果導向上一直存在不穩定的因素，比如英語培訓未必能包過六級，真正決定最終結果的是內因而不是外因。平臺所教的內容，具有一定專業性和實用性，但能發揮出多大的價值，最終還是要看學員自身的領悟和操作，從這個角度來說，這個行業很多的負面聲音可能只是單純因為有些學員沒有賺到錢。
因此在這個問題上，我們還要有一個客觀地判斷和分析，從行業來說，不宣傳財富自由和賺錢目標，是比較負責任的。從用戶角度來說，把財商課程當作一門知識內容而非致富秘訣則更為合理。在啟牛商學院看來，財商教育首先要幫助用戶擁有基本的金融詐騙識別意識和防范能力，一定程度上降低受騙的可能性，在此基礎上，了解各種投資理財工具的使用，再據此選擇適合自己的理財方式，是一種更為理性的價值觀和教育方向。
然而目前，整個行業還缺乏明晰的監管策略，所以大部分財商教育企業還是通過自律的方式對外宣傳和培訓，這也讓行業出現更多不確定性。在中消協舉辦的3.15消費者權益年度主題活動上，啟牛商學院、趣頭條、編程貓等企業一同加入人民網特別推出的“315在行動2021年計劃”，并入駐消費者“一鍵維權”平臺，搭建起企業、機構與消費者之間透明、高效地溝通平臺。這不失為一個有益的嘗試，在權威機構的平臺上，企業與用戶直接溝通，積極保障消費者合法權益，讓消費者可以放心的學習成長，優化學習環境，這無疑是整個行業健康發展的前提和關鍵。
讓行業回歸常識
其實，金融機構長期開展投資者教育，且比例一直保持較高水平，在這方面有一定社會基礎。只不過，在教育的內容和市場需求上，還是有些偏差，《國民財商教育白皮書》中有數據表明，投資者更偏好“宏觀經濟運行情況及發展走勢”、“知曉各種類型投資風險”以及“學習個人財富管理規劃知識”等投教內容，但是金融機構在投教中提供最多的內容分別是“證券、期貨基礎知識的普及”、“介紹新產品和新政策”、“非法證券活動的識別與防范”等。
可以看出，這個領域的供給方和需求方出現一定偏差，這也是為什么當今財商課程一經推出就迅速火爆的關鍵原因，因為這些平臺教授的是消費者真正關心的內容。
必須要說，《國民財商教育白皮書》是我目前見到的最為專業和理性的財商教育行業分析報告。這部白皮書首次對我國財商教育行業發展歷程進行詳細梳理，且對當下財商教育現狀進行深入解讀和深刻分析。它從財富理念入手，從培養理財的意識出發，以提升消費者的金融素養為核心，系統呈現了財商教育知識框架的全貌。
另一方面，這部白皮書也為相關部門從頂層設計出發，提供了前瞻性參考和指導性建議，有利于促進我國財商教育迅速發展，對財商教育行業的健康發展起到重要行業規范性作用。
它可以讓更多消費者甚至上層管理者親身體會到財商教育行業一線的特點和變化，讓金融行業從暴利導向回歸常識普及，擠壓金融風險，也保障投資者的資金安全。
畢竟《富爸爸窮爸爸》這本書寫得非常好，理念也非常對，但作者羅伯特清崎依舊面臨過破產的考驗。在教育和實踐中找到一條屬于自己的道路，我想才是財商教育帶給我們最大的收益。
良好的金融秩序和行業發展，顯然不論對于實體經濟還是國民財富來說，都會是一個巨大的推動。我非常建議大家抱著一個健康而正確的心態去了解這個領域，去學習財商課程，不要覺得貴或者宣傳多的就好，而是要去尋找到那些真正靠譜的機構，學到靠譜的知識，樹立正確的觀念。財商教育是一個朝氣蓬勃的行業，希望通過自律和正向的管理，能夠走上更好的發展道路。
最后講一個積極些的例子，一個北京國企員工，他原先家境不錯，但媳婦P2P投資賠了50多萬，外加岳父大病一場，全家返貧、欠債，他沒有喪失生活的勇氣，而是選擇兼職送外賣，努力工作養家還債，讓我非常感動。這樣走入困難但積極面對人生的人，如果再掌握一些更好的方法和機會，相信可以更快的翻身，重新掌握生活的主動權，這也是財商教育非常重要的一項職責。
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