美團(tuán)互助關(guān)停處于灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)互助“保險”嗎？

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舉報 2021-01-22

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雷達(dá)財經(jīng) 文|張凱旌編|深海

1月22日舉行的國新辦發(fā)布會上，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企稱， “我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。”

據(jù)悉，1月15日，美團(tuán)互助宣布將在1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)，而在2020年9月，百度旗下互助產(chǎn)品燈火互助已正式下線。

兩大互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品的相繼關(guān)停，也引起了外界對支付寶旗下互助平臺相互寶未來的猜測。數(shù)據(jù)顯示，2021年1月第一期，相互寶整體參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10100.76萬人，環(huán)比下滑2.24%，這是相互寶參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)連續(xù)第四期環(huán)比負(fù)增長。

北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞向雷達(dá)財經(jīng)表示，相互寶運營主體作為非保險業(yè)持牌機構(gòu)，其平臺運營確實因監(jiān)管的暫時缺位而尚處于灰色地帶。此類網(wǎng)絡(luò)互助平臺與正牌商業(yè)保險存在風(fēng)險處理、投保范圍等多方面的差異，如果參保者符合參保要求卻被拒賠，很難運用保險法方面的法律法規(guī)來維護(hù)自己的權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)互助已現(xiàn)頹勢

“最近一段時間，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展迅猛，其本質(zhì)上卻有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地，互聯(lián)網(wǎng)公司美團(tuán)近期又宣布關(guān)停了網(wǎng)絡(luò)互助，請問監(jiān)管部門接下來將對網(wǎng)絡(luò)互助如何監(jiān)管？怎么樣進(jìn)一步規(guī)范保險市場行為？”在今日國新辦舉行的銀行業(yè)保險業(yè)2020年改革發(fā)展情況發(fā)布會上，有記者問道。

對此，肖遠(yuǎn)企表示，“我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，我們還將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運行的方式和風(fēng)險情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。”

公開資料顯示，美團(tuán)互助在2019年6月上線，2020年4月公示第一個受助者案例。兩個月后，美團(tuán)互助升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。上線一年多，美團(tuán)互助公示分?jǐn)?8期，382位患病會員獲得互助金救治。關(guān)停前，美團(tuán)互助參與人數(shù)已超1500萬。

美團(tuán)關(guān)停公告顯示，將全額返還所有會員的分?jǐn)傎M用。同時，對1月31日前不幸確診大病的會員，提供合理的互助金賠付，全部費用由平臺承擔(dān)。

距此半年前，百度燈火互助成為了第一家關(guān)閉的互聯(lián)網(wǎng)巨頭互助平臺，成立時間300天，關(guān)閉原因與美團(tuán)略有不同。

“由于參與成員人數(shù)少于50萬，現(xiàn)根據(jù)法律條款終止燈火互助計劃。”百度在關(guān)停公告中表示。

網(wǎng)絡(luò)互助最早開始于2011年，抗癌公社（后更名為“康愛公社”）被認(rèn)為是國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺。2018年10月螞蟻金服推出“相互寶”后，滴滴、360金融、蘇寧、美團(tuán)、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是紛紛涌入，推出各家的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。

然而互聯(lián)網(wǎng)互助的下行，也正是由此開始。

美團(tuán)互助此前人數(shù)最高時曾達(dá)到3400萬，但目前會員數(shù)已下降至1500萬上下；水滴互助2019年2月1期參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)4352萬，2021年1月1期分?jǐn)倳T1295萬；360互助最近一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)不足50萬；相較而言，輕松互助較為穩(wěn)定，目前分?jǐn)側(cè)藬?shù)在1800萬上下。

合規(guī)問題凸顯，相互寶還能繼續(xù)“保”多久？

“我加入美團(tuán)互助424天，不清楚是怎么加入的，今年10月份的一天突然收到一條預(yù)扣0.34元互助金的信息，才知道本人去年在不知情的情況下加入了美團(tuán)互助。”在黑貓投訴平臺中，有用戶投訴稱。

雷達(dá)財經(jīng)注意到，相似的投訴也發(fā)生在燈火互助、水滴互助、相互寶等多家平臺。

除此之外，各個平臺還屢次被消費者舉報“理賠難”等問題。

2020年10月10日上午，浙江漢鼎律師事務(wù)所張永輝律師曾發(fā)微博稱，“上班后第一函發(fā)給相互寶，投保人明明是良性結(jié)節(jié)，卻遭相互寶無禮拒絕，稱當(dāng)事人身體不符合加入標(biāo)準(zhǔn)！買保險需謹(jǐn)慎。”

據(jù)了解，當(dāng)事人黃女士于2019年6月加入“相互寶重癥疾病互助計劃”，加入前曾進(jìn)行身體檢查，符合相互寶加入條件。2020年4月，黃女士被診斷為右乳惡性腫瘤，左乳良性腫瘤，由于該病情屬于互助范圍第一項惡性腫瘤條款，黃女士在出院后便立即申請了互助金，但卻遭到相互寶母公司的拒絕。

公司認(rèn)為，黃女士的體檢單中并未提到該甲狀腺結(jié)節(jié)是良性的，因此不符合相互寶健康要求確認(rèn)協(xié)議中的規(guī)定。在這種情況下，9月黃女士還是為此專門進(jìn)行了確定甲狀腺結(jié)節(jié)是否為惡性的穿刺檢查，結(jié)果顯示依然為良性，但相互寶仍未行使理賠的保險義務(wù)。

無獨有偶，有消費者反映自己于2019年2月加入水滴互助，平臺承諾患病情況經(jīng)核實后會一次性給予互助金30萬。該消費者稱，自己“于2020年3月被確診為惡性腫瘤，經(jīng)過2個月的調(diào)查、公示等，平臺以條款更改為由，只給予了6萬元的互助金，并告知在一年之內(nèi)可以在申請4次互助。多次向水滴互助客服反應(yīng)問題后，對方?jīng)]有給出明確答復(fù)。”

2020年9月3日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)在《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》中指出，“有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。”

9月22日，螞蟻集團(tuán)在IPO注冊稿“重大事項提示”部分新增內(nèi)容亦顯示，考慮到相互寶并非受適用法律法規(guī)監(jiān)管的、規(guī)范的保險產(chǎn)品，其運營主體也并非保險業(yè)持牌機構(gòu)，如因各種原因相互寶無法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)。

對此，律師李亞認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺與正牌商業(yè)保險在風(fēng)險處理方式、監(jiān)管和投保范圍上都存在一定差別。不同于商業(yè)保險由保險人承擔(dān)風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)互助平臺本身并不承擔(dān)風(fēng)險，目前還基本處于監(jiān)管的空白地帶。

李亞強調(diào)，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于“互助計劃”等類保險活動的風(fēng)險提示》曾明確提示：“互助計劃”與相互保險經(jīng)營原理不同，且其經(jīng)營主體不具備相互保險經(jīng)營資質(zhì)，不受《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。因此，當(dāng)參保者符合參保要求卻被拒賠，受害者很難運用保險法方面的法律法規(guī)來維護(hù)自己的權(quán)益；但可以通過合同法、消費者權(quán)益保護(hù)法等一般規(guī)定來維權(quán)。

對于網(wǎng)絡(luò)互助的后續(xù)發(fā)展？雷達(dá)財經(jīng)將持續(xù)關(guān)注。

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