雷達(dá)財(cái)經(jīng) 文|李萬(wàn)民 編|深海

"信用卡10萬(wàn)，花唄、借唄之類的9萬(wàn)多，總共欠了大概20來(lái)萬(wàn)。"在沒(méi)有計(jì)算具體金額之前，小劉一度以為自己欠的錢并不多，每個(gè)月按時(shí)還款，不夠了就從不同的平臺(tái)之間相互倒騰一下，總能保證不產(chǎn)生逾期。但當(dāng)他仔細(xì)計(jì)算了一下自己目前的欠款金額時(shí)，他自己也有些吃驚，這相當(dāng)于他月收入的20倍左右，"沒(méi)想到欠了這么多"。

像小劉一樣不知不覺(jué)間就欠下巨額債務(wù)的年輕人不在少數(shù)。為了放貸，互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)發(fā)了各種各樣的金融產(chǎn)品，并大肆宣傳，許多人輕松獲得了大額信用額度。一些人在借錢時(shí)感覺(jué)自己有錢了。還款出現(xiàn)壓力時(shí)，才發(fā)覺(jué)自己已經(jīng)欠了太多。

為了推廣放貸產(chǎn)品，巨頭在廣告中無(wú)所不用其極，甚至不惜挑戰(zhàn)了社會(huì)價(jià)值觀。

近日，因?yàn)?quot;價(jià)值觀問(wèn)題"，京東金融、京東集團(tuán)接連道歉，但關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)巨頭放貸和"誘導(dǎo)超前消費(fèi)"的討論，仍未結(jié)束。

大公司，熱衷放貸

在京東金融推廣視頻"農(nóng)民工坐飛機(jī)升艙"篇中，一位身著迷彩服、膚色偏黑、滿臉滄桑，典型的農(nóng)民工形象的中年男子母親暈機(jī)感到不適，隨即詢問(wèn)空姐能否開(kāi)窗透氣或者換個(gè)位置，前排乘客語(yǔ)氣不善的稱開(kāi)窗存有危險(xiǎn)，空姐詢問(wèn)中年男子是否進(jìn)行升艙服務(wù)，費(fèi)用為1290元。該乘客查看微信余額，僅為53.12元，一臉為難。

這時(shí)，后排的乘客對(duì)空姐說(shuō)"升，升艙的錢我來(lái)出"。隨后對(duì)當(dāng)事人手機(jī)操作一番，在京東金融貸款15萬(wàn)元。

農(nóng)民工質(zhì)疑是否為網(wǎng)貸時(shí)，后排乘客表示"京東金融是京東數(shù)科旗下的大品牌，新用戶借3萬(wàn)內(nèi)有免息券可享受30天的免息。而且萬(wàn)元日息最低1.9元，還沒(méi)有一瓶水貴。"農(nóng)民工表示"那這利息真不高"，農(nóng)民工前排的乘客也詢問(wèn)借錢方法。

京東金融借款真的如此便宜？雷達(dá)財(cái)經(jīng)嘗試通過(guò)京東金條的借款，申請(qǐng)后顯示"1000元借1天，利息低至0.95元"，據(jù)此計(jì)算，京東金條年利率為34.2%。

"說(shuō)好是替我付錢，結(jié)果是替我網(wǎng)貸？" 一位網(wǎng)友表示，這種廣告還有一點(diǎn)非常搞笑，"農(nóng)民工問(wèn)，這是網(wǎng)貸吧。黑西裝顧左右而言它，說(shuō)什么'京東數(shù)科旗下的大品牌'，大品牌還不是網(wǎng)貸？真能扯。"

其"原班人馬"打造的"姊妹篇"還有"農(nóng)民工住酒店篇"。

"老板，有便宜的房間嗎？"寬敞明亮的酒店大堂內(nèi)，接待臺(tái)前，前述衣著樸素的中年男子，一邊扶著母親，一邊湊起帶著皺紋的笑臉，向服務(wù)臺(tái)的男性服務(wù)人員問(wèn)道，"我?guī)覌寔?lái)大城市來(lái)看病，沒(méi)想到便宜的房間都住滿了。

當(dāng)聽(tīng)到 "就剩一間豪華套房了，一晚700元"時(shí)，他面帶愁容喃喃著低下頭，查了下手機(jī)上的微信余額，只剩下61.35元。此時(shí)，服務(wù)臺(tái)內(nèi)，另一位妝容精致的女性工作人員，一邊給男性服務(wù)人員遞眼色，一邊催促道，"快點(diǎn)的吧，還有客人等著呢。"

接下來(lái)，反轉(zhuǎn)到來(lái)。排在中年男子身后的黑色西裝男子再也看不下去了，走上前來(lái)，一把奪過(guò)中年男子的手機(jī)，點(diǎn)開(kāi)手機(jī)上的"京東金融"App(不知道什么時(shí)候下載的)，一通熟練的操作過(guò)后，幫中年男子激活了"京東金條"，15萬(wàn)元頃刻到賬。

"兄弟，這是你在京東金條上的備用金，以后用錢的時(shí)候，隨用隨取。"黑色西裝男子一邊向中年男子解釋，一邊朝服務(wù)臺(tái)撇過(guò)頭，"別被那些沒(méi)有禮貌的人給笑話了"。服務(wù)臺(tái)內(nèi)一對(duì)男女，聽(tīng)聞此言面面相覷。

中年男子愁容不改，擔(dān)心這是網(wǎng)貸。黑色西裝男子繼續(xù)介紹，"京東金融是京東數(shù)科旗下的大品牌，新用戶借3萬(wàn)有免息券，可享受30天的免息，萬(wàn)元日息最低1塊9，還沒(méi)有一瓶飲料值錢呢。"一番言論不僅引得中年男子認(rèn)可，就連服務(wù)臺(tái)內(nèi)的男女也開(kāi)始探過(guò)身子問(wèn)，"這個(gè)怎么借呀？"

黑色西裝男子見(jiàn)狀面對(duì)手機(jī)屏幕，手指向下指了指，"點(diǎn)擊視頻下方鏈接，查看你的額度吧"。隨后就是詳細(xì)的申請(qǐng)流程，末尾定格在"借錢就找京東金條"、"下載APP申請(qǐng)最高20萬(wàn)額度"的廣告標(biāo)語(yǔ)中。

12月15日，京東金融App官方微博回應(yīng)借貸短視頻問(wèn)題稱，"存在嚴(yán)重的價(jià)值觀問(wèn)題"，將承擔(dān)全部責(zé)任，并第一時(shí)間下架了視頻，對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以開(kāi)除、降級(jí)和扣除績(jī)效的處罰。

12月17日，京東集團(tuán)再度致歉。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，除了京東金融之外，各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出過(guò)的爭(zhēng)議"借貸"廣告還有很多，比如360借條的廣告中，空姐對(duì)一位衣衫破爛、身形佝僂的男人宣稱"擁有360借條是雙方可以結(jié)婚的唯一條件"；其他如螞蟻花唄的廣告中，施工隊(duì)長(zhǎng)借錢給女兒過(guò)生日、畢業(yè)生借錢環(huán)球旅行等，也一度引起網(wǎng)絡(luò)上的熱議。

巨頭熱衷放貸背后，隱藏著巨額利益。

招股書顯示，2017年到2020年上半年，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為 1036.85 億元、2554.92 億元、4589.15 億元和 2612.17 億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為110.38%。

今年上半年，螞蟻725.28億元的營(yíng)收中，微貸科技業(yè)務(wù)(消費(fèi)信貸及小微經(jīng)營(yíng)者信貸)對(duì)集團(tuán)的收入貢獻(xiàn)達(dá)到近4成。

錯(cuò)覺(jué)：感覺(jué)自己有錢

在互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)所不用其極的推銷之下，許多年輕人已習(xí)慣網(wǎng)貸。

"信用卡10萬(wàn)，花唄、借唄之類的9萬(wàn)多，總共欠了大概20來(lái)萬(wàn)。"在沒(méi)有計(jì)算具體金額之前，小劉一度以為自己欠的錢并不多，每個(gè)月按時(shí)還款，不夠了就從不同的平臺(tái)之間相互倒騰一下，總能保證不產(chǎn)生逾期。但當(dāng)他仔細(xì)計(jì)算了一下自己目前的欠款金額時(shí)，他自己也有些吃驚，這相當(dāng)于他月收入的20倍左右，"沒(méi)想到欠了這么多"。

"主要是今年疫情期間欠下的。年前辭去了上一份工作，年后一直沒(méi)找到新的工作，每個(gè)月房租、水電費(fèi)、各種生活開(kāi)銷都要錢，五險(xiǎn)一金還得自己給續(xù)上。"小劉稱，當(dāng)積蓄花完的時(shí)候，他曾經(jīng)整晚整晚睡不著覺(jué)，曾想過(guò)找親戚朋友借錢，但是一直覺(jué)得不好意思。

這時(shí)，曾經(jīng)辦過(guò)的信用卡開(kāi)始發(fā)揮作用了。"去年年底的時(shí)候，興業(yè)銀行打來(lái)電話，說(shuō)年底了可以借錢，本來(lái)不想借，怕借慣了剎不住，但是又想著，借了以后只要不亂花就行，頂多付點(diǎn)利息，還可以提提額度，以后萬(wàn)一有急需要用錢的時(shí)候也能用得上。"小劉表示，當(dāng)時(shí)一次下款3萬(wàn)元，一下子就感覺(jué)自己有錢了。

3萬(wàn)元并沒(méi)有支撐太長(zhǎng)時(shí)間，但小劉已經(jīng)從對(duì)缺錢的"擔(dān)憂"中走了出來(lái)，即便之后沒(méi)有找到工作也不著急。"反正還有不少額度，不夠了先借一點(diǎn)，肯定不至于缺錢。"隨著信用卡借貸金額越壘越高，小劉又從螞蟻借唄、微粒貸里面借了幾萬(wàn)塊錢出來(lái)，來(lái)回倒騰，勉強(qiáng)維持著征信。他心里隱隱有預(yù)感，自己可能已經(jīng)貸了不少錢了，但具體有多少，并沒(méi)有太清楚的概念。"我之前估算過(guò)，大概有10 來(lái)萬(wàn)，最多應(yīng)該不超過(guò)15萬(wàn)，沒(méi)想到這么多。"說(shuō)著，他笑了一下，"當(dāng)時(shí)其實(shí)是不敢仔細(xì)算了。"

像小劉一樣債務(wù)高企的人還有很多。豆瓣上有一個(gè)名為"負(fù)債者聯(lián)盟"的小組中，已經(jīng)有2.8萬(wàn)人加入。

小組里一位21歲的女大學(xué)生，借錢整容負(fù)債6.4萬(wàn)元，還趁著24期免息買了4千多元的新手機(jī)。她認(rèn)為自己（整容）挺成功，很自然一點(diǎn)都不假，"終于不再怕見(jiàn)陌生人了，終于不再怕男生看我了"。

而這份對(duì)于"美"的追求的直接結(jié)果是，每個(gè)月都要還款2800元左右。家里每個(gè)月給生活費(fèi)1500元不夠，她就趁著周末有空的時(shí)間做家教兼職，"說(shuō)實(shí)話有點(diǎn)疲于奔命。現(xiàn)在還了5期，打算寒暑假多工作，繼續(xù)還。"

隨著負(fù)債規(guī)模越來(lái)越大，"以貸養(yǎng)貸"也無(wú)法覆蓋還款賬單時(shí)，逾期出現(xiàn)了，隨之而來(lái)的是"催收"。

在"黑貓投訴"上搜索"催收"，能搜到11.99萬(wàn)條結(jié)果，排在第一條的是一條匿名投訴，投訴稱，京東金融惡意斷貸導(dǎo)致逾期，催收惡意催收，不能正（常）溝通，客服不給予處理。在11月份的另一條投訴中，投訴者稱，自己花唄逾期1500多元被電話催收，催收時(shí)態(tài)度惡劣，多次威脅恐嚇，并在已經(jīng)聯(lián)系到本人的前提下，撥打第三方電話，透露了投訴者的債務(wù)信息，對(duì)其本人施壓還款。廣告中以"幫助者"姿態(tài)降臨的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，此時(shí)的形象不再和顏悅色。

萬(wàn)物皆可貸？

"巨頭入局放貸業(yè)務(wù)主要是兩方面的原因，第一是貸款等金融類業(yè)務(wù)可以幫助企業(yè)更好的發(fā)揮自身數(shù)據(jù)的價(jià)值，讓企業(yè)可以通過(guò)較小的成本進(jìn)行新業(yè)務(wù)的拓展；第二則是現(xiàn)金貸等金融類業(yè)務(wù)本身有著較好的收益，可以幫助企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大自己的營(yíng)收，提高自身的估值。" 金融行業(yè)資深分析師王蓬博向雷達(dá)財(cái)經(jīng)如此表示。

在原本的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之外加碼金融業(yè)務(wù)，對(duì)于當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，幾乎已經(jīng)算是"標(biāo)配"。

BATJ四巨頭中，阿里有花唄和借唄、騰訊有微粒貸、百度有"有錢花"、京東有白條和金條；新興的TMD中，頭條推出"備用金"，美團(tuán)與馬上消費(fèi)金融合作"借錢"，滴滴則有滴水貸。除開(kāi)這幾家巨頭之外，長(zhǎng)視頻網(wǎng)站、短視頻網(wǎng)站、知識(shí)問(wèn)答社區(qū)、各大內(nèi)容分發(fā)平臺(tái)，還有各類網(wǎng)貸平臺(tái)忙著在宣傳，以至于網(wǎng)上出現(xiàn)"萬(wàn)物皆可貸"的說(shuō)法。

以螞蟻集團(tuán)為例，據(jù)其招股書披露，集團(tuán)收入中，微貸科技平臺(tái)貢獻(xiàn)的收入又占據(jù)了大頭，為 285.86億元，占營(yíng)業(yè)收入的39.41%，為公司占比最大的收入來(lái)源。從2017年至2019年，螞蟻集團(tuán)由微貸科技平臺(tái)促成的信貸余額從6475億元增長(zhǎng)至21536億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)82.37%。帶動(dòng)數(shù)字金融科技平臺(tái)的營(yíng)收占比從44.33%增長(zhǎng)至56.2%，到2020年上半年進(jìn)一步增長(zhǎng)至63.39%。雖然未能成功上市，但公司的估值一度達(dá)到2.1萬(wàn)億元，比A股市值最高的貴州茅臺(tái)都要高。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們頻頻傳出放貸規(guī)?？焖偕仙?quot;捷報(bào)"時(shí)，因過(guò)度借貸陷入到巨額負(fù)債泥潭的用戶，還在為每個(gè)月的還款賬單而發(fā)愁。更有甚者，去年8月，南京某211大學(xué)畢業(yè)生一年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款56筆，去世之后，催收短信仍然不停。

"互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局放貸，廣告鋪天蓋地，顯而易見(jiàn)，用戶尤其是年輕用戶群體的借貸需求或被這些宣傳給放大了。"著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝向雷達(dá)財(cái)經(jīng)表示，超前消費(fèi)危險(xiǎn)性很大，不僅會(huì)對(duì)個(gè)人產(chǎn)生財(cái)務(wù)生活壓力影響，同時(shí)也會(huì)造成社會(huì)層面的潛在危害。

時(shí)至今日，放貸的年化利率問(wèn)題、數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題、催收問(wèn)題，游走在法律法規(guī)的邊緣，時(shí)不時(shí)見(jiàn)諸于媒體新聞報(bào)道之中，仍是行業(yè)人士關(guān)注的焦點(diǎn)。除了這些，對(duì)于放貸的過(guò)程中與法律相關(guān)的問(wèn)題，北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞向雷達(dá)財(cái)經(jīng)表示，還要考慮借款對(duì)象的適當(dāng)性問(wèn)題。比如：考察借款人工作、收入、資產(chǎn)、負(fù)債率等情況，制定較高的授信政策，提高借款門檻，降低借款額度等。

"借貸產(chǎn)品的宣傳，需要在一個(gè)正確價(jià)值觀的指導(dǎo)下進(jìn)行。"王蓬博提出，在正確的價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，并且真的跟場(chǎng)景相結(jié)合的，這樣的不是"被誘導(dǎo)出來(lái)的需求"，而是有真實(shí)需求存在的借貸產(chǎn)品，才是正常的借貸產(chǎn)品。

對(duì)于目前年輕人身陷網(wǎng)貸，負(fù)債高企的現(xiàn)狀，宋清輝則提倡，"量入為出，合理適當(dāng)消費(fèi)，不要盲目去追尋那些所謂的奢侈品。"

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