京東金融借一萬(wàn)每天只要還一瓶水？實(shí)測(cè)：年利率高達(dá)34.2%
雷達(dá)財(cái)經(jīng)出品 文|吳艷蕊 編|深海
近日，京東金融某短視頻廣告因存在嚴(yán)重的價(jià)值觀問(wèn)題引發(fā)關(guān)注與討論。視頻中一男子幫農(nóng)民工在京東金融上借錢來(lái)進(jìn)行飛機(jī)升艙服務(wù)。隨后，京東金融APP官方微博回應(yīng)表示，該視頻存在嚴(yán)重價(jià)值觀問(wèn)題，將承擔(dān)全部責(zé)任，并在此向大家致以誠(chéng)摯的歉意。12月17日，京東集團(tuán)發(fā)聲明，對(duì)京東金融低俗借貸廣告一事再次道歉，表示此事責(zé)無(wú)旁貸，將從源頭查起，不放過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)。
雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，前述京東金融推廣視頻中，宣揚(yáng)京東金融"萬(wàn)元日息最低1.9元，還沒(méi)有一瓶水貴"。然而，雷達(dá)財(cái)經(jīng)實(shí)際體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，目前京東金融的金條借款項(xiàng)目顯示"1000元借1天，利息低至0.95元"，年利率高達(dá)34.2%。
京東數(shù)科招股書顯示，京東金條實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入分別為2017年9.20億元、2018年20.88億元、2019年36.60億元、2020年上半年26.36億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為99.41%。
年利率高達(dá)為34.2%
存在爭(zhēng)議的視頻主要內(nèi)容為，一位身著迷彩服、膚色偏黑、滿臉滄桑，典型的農(nóng)民工形象的乘客母親暈機(jī)感到不適，隨即詢問(wèn)空姐能否開窗透氣或者換個(gè)位置，前排乘客語(yǔ)氣不善的稱開窗存有危險(xiǎn)，空姐詢問(wèn)農(nóng)民工模樣的乘客是否進(jìn)行升艙服務(wù)，費(fèi)用為1290元。該乘客查看微信余額，僅為53.12元，一臉為難。
這時(shí)，后排的乘客對(duì)空姐說(shuō)"升，升艙的錢我來(lái)出"。隨后對(duì)當(dāng)事人手機(jī)操作一番，在京東金融貸款15萬(wàn)元。
農(nóng)民工質(zhì)疑是否為網(wǎng)貸時(shí)，后排乘客表示"京東金融是京東數(shù)科旗下的大品牌，新用戶借3萬(wàn)內(nèi)有免息券可享受30天的免息。而且萬(wàn)元日息最低1.9元，還沒(méi)有一瓶水貴。"隨即農(nóng)民工表示"那這利息真不高"，農(nóng)民工前排的乘客也詢問(wèn)借錢方法。
京東金融借款真的如此便宜？雷達(dá)財(cái)經(jīng)嘗試通過(guò)京東金條的借款，申請(qǐng)后顯示"1000元借1天，利息低至0.95元"，據(jù)此計(jì)算，京東金條年利率為34.2%。
某網(wǎng)友12月10日，在黑貓投訴平臺(tái)中表示，本人京東金融金條借款沒(méi)有逾期過(guò)，本來(lái)1.22萬(wàn)的額度被降低到兩千。日利息從0.45調(diào)高為0.95。若按之前的日利息0.45元來(lái)算年利率為16.2%。同樣為萬(wàn)元的額度，比視頻中宣傳的多了近十個(gè)點(diǎn)。
無(wú)獨(dú)有偶，12月9日也有網(wǎng)友在黑貓平臺(tái)中表示"京東金條用了大半年，一直正常還款，沒(méi)有逾期過(guò)，剛開始日利率是0.06%，昨天打開一看突然變成0.095%，年化率高達(dá)34.6%，每期歸還的本金也疊高了。"按0.06%的日利率計(jì)算，年利率為21.6%。
值得注意的是，京東金條的借款利率僅處于之前規(guī)定的"以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)"內(nèi)。
今年8月20日最高人民法院召開的新聞發(fā)布會(huì)公布了修改的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》的決定。最高人民法院決定調(diào)整民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中"以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)"的規(guī)定。
據(jù)11月20日公布的LPR為3.85%計(jì)算，目前為止民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。
京東金條收入暴增
據(jù)京東數(shù)字科技控股股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱"京東數(shù)科"）的招股書顯示，在2017年到2020年上半年京東金條的年度活躍用戶數(shù)分別為 302.08 萬(wàn)戶、677.31 萬(wàn)戶、1520.57 萬(wàn)戶和1424.17 萬(wàn)戶，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為 124.36%。
同期，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為 1036.85 億元、2554.92 億元、4589.15 億元和 2612.17 億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為 110.38%。
截至2020 年 6 月末，金條產(chǎn)品余額中，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接放款或已實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化的比例合計(jì)約為96%。
京東金條實(shí)現(xiàn)的科技服務(wù)收入分別為2017年9.20億元、2018年20.88億元、2019年36.60億元、2020年上半年26.36億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率為99.41%。
同期，京東數(shù)科營(yíng)業(yè)收入分別為 90.70 億元、136.16 億元、182.03 億元及103.27 億元。計(jì)算得出京東金條的服務(wù)收入分別占京東數(shù)科總營(yíng)收的10.14%、15.33%、20.11%、25.53%，占比不斷提高。
有分析指出，京東數(shù)科的白條及金條業(yè)務(wù)，前者主要屬于賒銷服務(wù)，后者業(yè)務(wù)和螞蟻借唄相似。螞蟻上市在被叫停后，撤掉了在地鐵上有關(guān)"花唄、借唄"的廣告。
就在螞蟻集團(tuán)被曝出暫緩上市當(dāng)晚，一名京東數(shù)科內(nèi)部人士曾對(duì)媒體透露，目前正在籌劃和監(jiān)管溝通的事宜，尋求與監(jiān)管溝通的機(jī)會(huì)。
媒體報(bào)道稱，另一位接近京東數(shù)科的人士則表示，"在螞蟻集團(tuán)上市的風(fēng)口浪尖上，監(jiān)管可能會(huì)認(rèn)為這是同類型企業(yè)，需要避一避。"
據(jù)一位資深投行人士的分析，京東數(shù)科旗下有四家小額貸款公司，網(wǎng)絡(luò)小貸的最新辦法對(duì)京東數(shù)科依然會(huì)有影響，也會(huì)對(duì)上市時(shí)間有影響。
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