存款不夠保險湊，年輕人愛上買保險
【潮汐商業(yè)評論/原創(chuàng)】
奉行“今朝有酒今朝醉”的Joy最近也研究起保險了，從日常出行的騎行險、小病小災(zāi)的門診險，到預(yù)防大病的重疾險、可以終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金，Joy認真學(xué)習(xí)著每一個險種。
不知從什么時候起，年輕人已經(jīng)開始買保險了。
數(shù)據(jù)顯示，在新增保民中，有四成用戶都是90后，而80后、90后和00后用戶合計占比已經(jīng)達到了80%。他們一邊為生活瘋狂拼命，一邊瘋狂惜命，買保險正成為這代年輕人的選擇。
在小紅書，有1777萬+篇關(guān)于“保險買哪個公司的比較好”的筆記，在微博、B站等互聯(lián)網(wǎng)社交平臺上，也經(jīng)常能看到各路網(wǎng)友熱火朝天地分享經(jīng)驗、交流心得，各種各樣的保險攻略讓人看得眼花繚亂。
這屆年輕人為何越來越熱衷于買保險？
01 躍升的保險
事實上，保險是一個非常古老的行業(yè)，全球的第一張保險單從誕生到現(xiàn)在已經(jīng)有超過600年的時間。
但在國內(nèi)，保險卻是一個非常年輕的行業(yè)，特別是傳統(tǒng)的壽險，起步至今也就20多年的時間。
而且國內(nèi)的保險行業(yè)，由于早期監(jiān)管不夠完善，代理人素質(zhì)參差不齊，有些業(yè)務(wù)員為了高傭金只一味的向客戶推銷，并不管客戶的真正需求，導(dǎo)致很多人買了保險，卻不知道到底保什么。
這也造成了一種現(xiàn)象，大多數(shù)消費者每每提及保險，第一反應(yīng)往往是能躲多遠就躲多遠，“買保險等于花冤枉錢”“這也不賠，那也不賠”的刻板印象深入人心。
不過，近幾年，隨著政策的不斷變化，保險行業(yè)逐漸走向規(guī)范化，消費者對于保險的認知水平也開始慢慢提升，又加上從業(yè)人員愈加專業(yè)，慢慢的保險理賠失敗的情況就大幅度下降了。
2023年理賠年度報告數(shù)據(jù)顯示，保險獲賠率整體超98%，其中，中國人壽壽險公司披露數(shù)據(jù)顯示，2023年的獲賠率99.7%。
除了理賠率，保險公司的理賠服務(wù)也發(fā)生了變化。
剛開始，保險理賠是一件讓人十分頭疼的事情，理賠服務(wù)中的“信息不對稱”的問題，給消費者留下太多“不太愉快”的記憶。比如，在申請理賠前不太清楚需要提交哪些資料，四處咨詢四處碰壁；好不容易進入理賠環(huán)節(jié)，往往又出現(xiàn)過程不透明、審核時效長等問題。
一趟趟跑理賠手續(xù)，耗時又耗力，整個理賠周期讓急于用錢的人等得心焦。
近年來，各保險公司都在積極創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提升用戶體驗，推出各具品牌特色的服務(wù)。
以中國人壽壽險公司為例，其推出的“重疾一日賠”服務(wù)，大幅簡化理賠手續(xù)流程，提升理賠速度。2023年中國人壽壽險公司的整體賠付時效為0.38天，同比提速近12%。其中，實現(xiàn)“確診即可賠”的“重疾一日賠”賠付24.4萬件，賠付金額近112億元。
又加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，不少保險企業(yè)也乘上了科技的快車，用科技推動服務(wù)變革。
其中，中國人壽在試點地區(qū)上線了“全流程無人工理賠”服務(wù)，人工作業(yè)時間縮短超90%，自動通過賠案比例達到5%-15%。
如今保險行業(yè)的痛點，被一一擊破，行業(yè)更加專業(yè)化，人性化，個性化。
當上一輩試圖從保溫杯泡枸杞中獲得養(yǎng)生安全感時，人間清醒的當代青年風(fēng)險意識在不斷提高。
對年輕人來說，與其做對抗風(fēng)險的孤勇者，不如把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險，讓家庭在遭遇意外時有更多的選擇空間。
02 保險成“焦慮”良藥？
沖浪達人Ada時常在社交媒體上看到年輕人患重病的故事。如“23歲女孩把可樂當水喝，患上糖尿病酮癥酸中毒，生命岌岌可危；25歲女孩發(fā)現(xiàn)乳房長出9個腫瘤；浙江一家4口人查出甲狀腺癌，年紀最小的才16歲……”要說Ada為什么要買保險，大概三個字就可以概括，那就是——安全感。
說到安全感，排在第一位的非健康莫屬。而如今，網(wǎng)上遍布“重疾年輕化”“90后不敢看體檢報告”等新聞，讓“健康焦慮”來得越來越早。
對于這屆年輕人來說，生活不止是保溫杯里的“枸杞”，大把大把的保健品才是常態(tài)。但似乎，這種方式只能算是完成了“心理養(yǎng)生”的任務(wù)，畢竟疾病風(fēng)險依舊存在，并不能帶給年輕人十足的安全感。
中國人壽發(fā)布的2023年度壽險理賠服務(wù)報告顯示，重大疾病理賠呈現(xiàn)年輕化的趨勢，承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬分之6.3，提升到2022年的萬分之12。
除了“惜命”因素，理財觀念的變化也在影響年輕人的消費方向。疾病背后的經(jīng)濟問題與疾病同樣沉重，對于大多數(shù)年輕人來說，治病住院將帶來不小的經(jīng)濟壓力，如果后期帶病生存期延長，需要長期維系醫(yī)療支出，經(jīng)濟負擔將更加沉重。
越來越多的年輕人注意到這一變化，出于對自身健康和財務(wù)的擔憂，他們開始尋找規(guī)避風(fēng)險的途徑，慢慢的開始將保險作為自己的“安全港”。希望用買保險的方式為生活加上一道防護鎖，手中緊握的不僅僅是保單，更是“出事有保險公司替你分擔的安全感”以及為健康和經(jīng)濟儲備提前布局的規(guī)劃。
在之前很長一段時間里，保險從業(yè)者一度被當作“無情的推銷機器”，買保險則被認為是“智商稅”和“花冤枉錢”。隨著保險行業(yè)的規(guī)范、人們風(fēng)險意識的提高，許多年輕人開始主動為自己和家人配置保險，把保險當作生活品質(zhì)托底的工具，不等保險代理人上門推銷，主動搜集信息，了解不同保險品種的特點，為自己購置各種保險。
《90后保險大數(shù)據(jù)報告》顯示，90后的投保人群中，一半以上集中在26-28歲，這一年齡段的90后進入婚育高峰期，很多人都會為自己和家人進行保險規(guī)劃。
惜財更惜命的脆皮年輕人，手握五六張保單是常事，保險越多心越踏實。互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，平臺上購買商業(yè)醫(yī)療險的消費者中，35歲以下的占比約55%。這部分年輕群體對商業(yè)醫(yī)療保險的滿意度超過70%，并普遍打算長期參保。
據(jù)了解，他們除了關(guān)注自身之外，也會給父母、孩子、伴侶，甚至是愛寵投保險。
據(jù)《用戶家庭保障報告》顯示，30歲以下的購保用戶非常關(guān)注“父母保障”，他們中有接近50%的人選擇優(yōu)先為父母投保。不少網(wǎng)友表示，父母的近憂也是子女的遠慮，送他們一份保險，比逢年過節(jié)送衣服、補品更為實在、有誠意。
此外，《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》還顯示，養(yǎng)老焦慮也開始呈年輕化趨勢，商業(yè)養(yǎng)老險在未來計劃購買的險種中排名第二，在未來1~2年內(nèi)，20~30歲的年輕人計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例最高。越來越多的年輕人也開始嘗試“養(yǎng)老儲蓄”了。
“我買保險的理由很簡單，主要就是不想讓自己的生活品質(zhì)因為一場疾病或意外而被降低，也不想讓家人和我一起承受巨大的經(jīng)濟壓力。換句話說，面對任何事情，我想擁有自己選擇的權(quán)利。”如是說Ada。
很多人像Ada一樣，把目光投向了保險。
03 保險這么好，為什么還有人不買？
盡管現(xiàn)在有很多年輕人選擇用保險為自己豎起一道風(fēng)險“屏障”，但仍有部分人對其持觀望態(tài)度。
在《當代青年保險態(tài)度報告》中，有65%的人表示“有社保就夠了”，40%的人表示對保險不了解，所以不敢購買。
那么這部分沒有選擇買保險的消費者又在顧慮什么呢？
首先，買保險最關(guān)鍵的是如何選對保險，而這正是橫亙在用戶和保單之間的一大鴻溝。
名目繁多的保險產(chǎn)品讓人不知從何下手；晦澀難懂又多達上百條的條款，跟天書有得一拼；花高價買錯了“保命險”，索賠時困難重重；買保險時稀里糊涂、盲目跟風(fēng)，最后只能含淚繳費，或被迫退保……
其實，普通人對保險的需求很簡單，花小錢獲得大保障。不管你是久經(jīng)沙場的老主顧，還是一竅不通的門外漢，在投保前應(yīng)明確自身的保障需求和經(jīng)濟條件，再選擇適合自己的保險產(chǎn)品。如果買到不適合自己的保險，為安全感進行的投資很可能變成壓垮駱駝的重擔。
在社交媒體上，有不少買保險踩雷的真實案例，而總結(jié)下來，讓消費者望而卻步的不過是兩點。
第一種是有很多人擔心買到不適合自己的保險，最終只能忍痛繳費或含淚退保。
在海量的互聯(lián)網(wǎng)保險中，想要找到最適合自己的，成為困擾無數(shù)人的難題。
而消費者一定要細心的將保額、繳費年限、保障范圍等維度了解清楚，并且貨比三家，找準性價比最高的保險。
買保險絕對不是一件拍腦門就能決定的事，需要對投保門檻、保障范圍等各項細則進行仔細研究。首先要從自身的實際需求出發(fā)，先針對生活中常見且重要的風(fēng)險，例如疾病、意外等配置相應(yīng)的基礎(chǔ)保障，然后再根據(jù)生活中具體的場景配置其它保險，因為它們更多的是為生活“錦上添花”的工具，而不是“雪中送碳”的朋友。
第二種是擔心買時容易賠時難。
在購買保險時，保險公司會要求客戶進行健康告知，客戶需要遵循無問不答、有問必答、答必如實的原則，進行如實告知。但總有保險公司違規(guī)操作，總有人遇到賠付困難。
在豆瓣上，一位網(wǎng)友分享了他身邊關(guān)于保險的坑：“我的朋友買了一個醫(yī)療險。后來住院了，本來覺得可以賠，交了資料后，拒賠。因為他小學(xué)割盲腸了，保險公司說保險員沒有收到告知，帶病投保。”
其次，是消費者就是覺得不需要，并沒有意識到保險的重要性。
在中國，保險的發(fā)展時間相對較短，消費者對商業(yè)保險的認可度較低。加上過去保險業(yè)務(wù)監(jiān)管不完善和代理人素質(zhì)參差不齊的問題，導(dǎo)致一些人對保險持懷疑態(tài)度。
此外，幸存者偏差也是一個重要因素，即人們更容易注意到身邊健康的人，而忽略了那些因疾病或意外需要保險保障的人。
事實上，商業(yè)保險公司也在努力迎合年輕客群，以螞蟻保為例，就啟用了在年輕消費人群中頗具影響力的演員劉亦菲為其全球品牌代言人。不僅使品牌形象更加落地，同時也加深了與年輕用戶的情感聯(lián)接和品牌認同感，進而推動大眾保險保障認知的普及。
隨著“理性消費”的盛行與新經(jīng)濟周期的疊加影響，年輕一代的消費者也越來越關(guān)注自身長遠的“安全感”保障，而這些新生需求的出現(xiàn)，勢必會造就新一輪的商業(yè)細分藍海。
“先買一份重疾和一份百萬醫(yī)療，其他的慢慢的補充吧，希望以后生病不用花自己一分錢，不過最好還是用不到。”Joy最終為自己先選了兩份保險托底。
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