長沙銀行2023：深耕縣域、扎實零售，雙引擎激活增長“向新力”
（題圖）
作者 | 曾響鈴
文 | 響鈴說
年報披露接近尾聲，作為“百業之母”，銀行業的“成績單”自然備受關注。
整體來看，2023年國內經濟復蘇，企業經營狀況持續改善，利好銀行資產質量和盈利前景，不過，受利息收入增速放緩影響，整個銀行業還是存在盈利能力、風險管理及資本管理等多方面的挑戰。
在機遇與風險并存的復雜環境下，城商行群體的分化也在日益加劇，作為深耕湖南的優勢本土城商行，長沙銀行交出的“答卷”成色幾何？
一份量質雙升的“標準答卷”
“股神”巴菲特對銀行股的鐘愛，幾乎貫穿了他的整個投資生涯。
過去十年，不論經濟向好還是危機來臨，他都堅定的持有銀行股，這也給他帶來了累計超過百億美元的豐厚回報。
但是評估一家銀行是否屬于優質標的，又是否值得長期持有，不止需要關注營收、利潤、凈息差、凈利差等盈利指標，資產質量和資產規模同樣重要。
4月26日晚，長沙銀行對外披露了2023年年報及2024年一季報，根據財報數據顯示，2023年長沙銀行實現營業收入248.03億元，同比增長8.46%。實現歸母凈利潤74.63億元，同比增長9.57%。
今年一季度，長沙銀行的業績漲勢繼續延續，營業收入達到65.61億元，同比增長7.89%；實現歸母凈利潤20.93億元，同比增長5.75%
營收利潤雙增，經營效益穩中有進，與此同時，長沙銀行的資產質量不斷夯實，抗風險能力持續增強。
截至2023年末，長沙銀行不良貸款率1.15%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率314.21%，較上年末上升3.12個百分點。
此外，長沙銀行的資產規模也在穩步增長，截至2023年末，長沙銀行資產總額10200.33億元，較上年末增長12.74%。發放貸款和墊款本金總額4883.91億元，較上年末增長14.64%；吸收存款本金總額6588.57億元，較上年末增長13.86%。
不僅提前兩年實現了“萬億”資產的戰略目標，還順利成為了A股第8家資產規模上萬億元的城商行。
今年一季度，長沙銀行的經營指標延續良好增長態勢，截至2024年3月末，資產總額10613.03億元，較年初增長4.05%，存款總額6764.12億元，較年初增長2.66%，貸款總額5223.17億元，較年初增長6.95%。
不俗的業績成果和資產體量，使得長沙銀行的市場地位和品牌形象進一步提升，在英國《銀行家》公布的“2023年全球銀行業1000強”榜單中，長沙銀行位列第186位，較上年前進5個名次。
如此看來，以“穩”為中心，長沙銀行交出了一份在營收、業務、風控端均實現了“高質量發展”的“成績單”。
優質銀行股的底色愈發鮮明，而這一持續、穩健、高質量的業績，也將為長沙銀行打開更多的想象空間。
縣域經濟成關鍵“破題點”
最近十年，相比于國有大型銀行、股份制銀行，城商行的成長相對更快，也更具活力。
可是從2023年開始，不少城商行也開始陷入“瓶頸期”，面臨“增量難題”，而“縣域解法”或許是這道難題的最佳“解法”之一。
一方面是政策利好，近年來，多地政府一直在積極出臺相關政策引導縣域經濟高質量發展。
比如2022年的《推進縣域經濟高質量發展實施方案（2022—2025年）》，就直接量化具體發展目標，同時推出評價體系，并給予每個先進縣人民政府1000萬元激勵
另一方面，縣域這塊“蛋糕”，夠香也夠大。以湖南為例，湖南縣域地區有近4700萬人口，有超過240萬戶的市場主體，存款市場規模超過2.5萬億元，貸款市場規模超過1.8萬億元，存在非常廣闊的發展空間。
長沙銀行之所以在2023年鑄就了如此出眾的業績表現，正是因為其很早就意識到相比于競爭激烈的城鎮市場，縣域還是一片“藍?！?，于是便充分發揮“深耕者”的作用，扎根縣域經濟，并從這片肥沃的土壤中汲取了充足的養分。
首先，通過深耕縣域特色領域，截至2023年末，長沙銀行的縣域存款余額達2045.74億元，較上年末增加282.32億元，增長16.01%；縣域貸款余額達到1697.00億元，較上年末增加273.93億元，增長19.25%；縣域零售客群624.87萬戶，較上年末增加59.56萬戶，增長10.54%，縣域金融業務指標再創新高。
其次，推出了“湘村快貸”這樣的縣域特色產品，成功搭建包含85萬涉農客群的基礎數據庫，截至2023年末，湘農快貸授信金額達到2.19億元，貸款余額達到1.29億元。
最后，長沙銀行還深入中央經濟工作會議和中央金融工作會議精神，做好金融“五篇大文章”，抓住縣域經濟里大量的小微企業客群需求。
截至2023年末，長沙銀行普惠小微企業貸款余額582.58億元，較上年末增加88.32億元，普惠小微企業貸款戶數71959戶，較上年末增加5476戶，增長8.24%；綠色金融貸款余額429.03億元，較上年末增加103.02億元，增長31.60%，讓金融活水流到真正需要滋潤的所在。
在城商行們才開始尋找新的量增驅動力時，長沙銀行已經扎根縣域，找到了差異化的“解法”。
零售“本手棋”解開增長“附加題”
長沙銀行是一個“深耕者”，更是一位優秀的“棋手”。
2024年，城商行的經營環境還會繼續改變，分化趨勢將更加明顯，在這樣的背景下，低風險、高成長，凈息差較高且抗周期能力較強的零售業務，是拉動城商銀行增長的重要動力。
至于該如何下好“零售”這步棋，長沙銀行顯然頗有心得。
財報數據顯示，截至2023年末，長沙銀行的個人存款達3360.93億元，較上年末增加642.13億元，增長23.62%，占存款總額的比例為51.01%；個人貸款達1847.72億元，較上年末增加127.30億元，增長7.40%，占貸款總額的比例為37.84%，零售貸款占總貸款的比例穩居前列；零售客戶數達1769.79萬戶，較上年末增長112.92萬戶，增幅達6.82%。
客群規模不斷擴大，市場份額持續提升，取得這樣的好成績，第一是因為長沙作為“網紅城市”，打造了“茶顏悅色”“文和友”等一系列受人追捧的品牌，消費氛圍濃厚，具有良好的零售業務土壤。
（圖源：國泰證券研究社）
2022 年，長沙人均社會消費零售總額達到超 5 萬元，城鎮居民人均消費支出/可支配收入占比達到 65.9%，均領跑同屬于中西部省會的武漢、南昌、成都等地。
第二則得益于長沙銀行不斷完善財富管理模式，創造了持續增長的根本動力。
截至2023年末，長沙銀行財富客戶數達117.97萬戶，較上年末增加20.03萬戶，增長20.45%；零售客戶資產管理規模（AUM）達4001.77億元，較上年末增加696.92億元，增長21.09%。2023年長沙銀行的財富管理手續費收入達5.20億元，較上年增長150.81%，財富長行金字招牌持續擦亮。
第三，通過深入推進數字化經營，也為長沙銀行零售業務的快速發展提供了有力支撐。
截至2023年末，長沙銀行的網絡銀行用戶數超過1090萬戶，網絡渠道月均活躍用戶(MAU)達239.00萬戶；數字化經營活動開展超1000場，觸達客戶超700萬戶，打造超40個精細化客群經營場景，數智經營進階升級。
如何加快零售業務創新轉型，是2024年新發展形勢下，城商行乃至所有商業銀行跨越增長瓶頸的“附加題”，而“善弈者”長沙銀行，已經通過下好零售“本手棋”，成功打開新的增長空間，并為其持續穩健發展注入了新動能。
業績報告中多項指標表現亮眼，研究組織、評級機構和資本市場也給予了長沙銀行積極評價。
平安證券研報顯示：“長沙銀行作為城商行的標桿，營收表現亮眼，盈利水平維持快增，持續看好縣域業務規模紅利的持續釋放，維持公司‘推薦’評級?！?/p>
身處銀行業的“分化時代”里，長沙銀行已經通過持續深化縣域業務和零售發展轉型，找到了存量時代的生存之道，也為城商行高質量發展提供了“標準樣本”，長沙銀行的長期價值，值得市場期待。
*本文圖片均來源于網絡
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#響鈴說 Focusing on企業數字化與產業智能化升級，這是關注一切與創業、產業和商業相關的降本增效新技術、新模式、新生態 NO.404深度解讀
【完】
曾響鈴
1鈦媒體、人人都是產品經理等多家創投、科技網站年度十大作者；
2 虎嘯獎評委；長沙市委統戰部旗下網絡名人聯盟成員；
3 作家：【移動互聯網+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；
4 《中國經營報》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜志特約評論員；
5 鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；
6 “腦藝人”（腦力手藝人）概念提出者，現演變為“自媒體”，成為一個行業；
7 騰訊全媒派榮譽導師、功夫財經學者矩陣成員、多家科技智能公司傳播顧問。
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