“渡劫”七年，恒豐銀行“易主”
恒豐銀行，正式“易主”。
2月21日晚間，恒豐銀行發布公告稱，國家金融監督管理總局于近日，同意了山東省金融資產管理股份有限公司受讓中央匯金投資有限責任公司持有的，恒豐銀行150億股股份。
在股權變更后，山東金資累計持有恒豐銀行股份約518.38億股，持股比例46.61%，成為第一大股東。而受讓結束后，中央匯金持有股份降至450億股，持股比例降至40.46%。
至此，恒豐銀行回歸地方國資，自2018年起延續近7年的改革重組，也算是取得了階段性進展。
然而就在此前不久的2月5日，國家金融監管總局網站上剛剛更新了，恒豐銀行杭州分行因為違規吸儲等9項違法違規事實，被處罰380萬元的信息。
這不由得令人為之擔憂——經歷了近7年的艱辛整改，重回地方國資后，恒豐銀行是否依舊在原地踏步？
綜合恒豐銀行近些年的業績走向，我們得出以下認知：
1.恒豐銀行已經基本走出了經營困境，但是整體向好的同時，仍存在較為明顯的風險隱患。
2.或許是受曾經連續的高層貪腐案件影響，恒豐銀行從2022年行長、監事長等高管離職后，“掌舵人”位置至今仍有所空缺。進入新發展階段后，這或許也將是恒豐銀行最急需解決的問題。
一、違規吸儲踩雷房企，恒豐銀行舊疾難治？
恒豐銀行的“易主”，是一件很值得慶賀的事情。
此前擔任第一大股東的中央匯金，其本質上是國家金融穩定的“工具”。
它由國家出資，運營央行資金，旨在維護金融穩定、防范和化解金融風險。長期以來，中央匯金始終堅守著政策執行平臺的角色，確保金融穩定政策的順利實施。
中央匯金的大股東身份，某種角度來看也是恒豐銀行接受“救助”的標志。如今回歸地方國資，說明從金融監管的角度來看，“扶著”走了這么多年路后，恒豐銀行總算能夠“獨立行走”了。
回顧恒豐銀行的發展史，不得不感慨，“獨立行走”這四個字，對恒豐銀行而言有多么艱辛和不易。
1997年接受改制成為股份制商業銀行后，恒豐銀行迎來了十數年的高速發展。僅僅用了10年，恒豐銀行就于2007年成功上市，成為全國首家上市的城商行。
然而上市后，恒豐銀行的管理層很快就“飄”了。
2004年至2013年擔任董事長職務的姜喜運，在任期間，累計轉移了2.84億股恒豐銀行股份，折合人民幣約7.54億元。隨后在2014年東窗事發后被帶走調查，2015年轉送司法部門，最終于2019年12月被判處死緩，緩期兩年執行。
盡管這件事在當時給恒豐銀行造成了不小的輿論影響，但并沒有中斷其發展勢頭。隨后幾年間，不僅快速擴張至全國31個省市自治區，在2015年更是實現了“重大轉型”，對公司治理構架、資產結構等進行了大幅優化。
同年，恒豐銀行在全國性商業銀行綜合能力排名位列第7位，在12家股份制商業銀行中排名第3位。2016年，還成為中國銀保監會“投貸聯動”金融改革試點中，唯一一家全國性股份制商業銀行。
然而歷史再度重演。同樣是在2016年，恒豐銀行前行長欒永泰因“高管私分公款”，遭到銀行1萬多名員工的聯名舉報。
被立案調查后，欒永泰很快承認了參與私分公款，并違法獲利2100萬元的事實。不僅如此，他事后又實名舉報董事長蔡國華“侵吞公款3800萬元、違規運作員工股權激勵機制，違規控制恒豐銀行”。
后經法院審理查明，于姜喜運被調查后接任董事長職務的蔡國華，在2014至2017年期間，涉嫌索賄11.8億元、違規放貸35億元、造成銀行直接經濟損失超過8.9億元。最終于2021年8月，被二審裁定為死緩兩年。
前后兩任董事長，以“無縫銜接”的姿態延續了十幾年的貪污行為，在整個銀行發展史上都極為罕見。在銀箭財觀看來，恒豐銀行也因為連續兩任董事長的胡作非為，積累至今都無法徹底消化的經營風險。
2016年之前，姜喜運任職期間，恒豐銀行為了追求快速發展，大力推動了不良資產證券化、量化信托理財、同業拆借等，以高杠桿、低透明度著稱的高風險金融架構。
到了蔡國華任職期間，恒豐銀行又在積極擴張的道路上，摻雜了太多與貪腐相關的違規操作。例如超額投放房地產貸款、違規發放關聯交易貸款等等，便于貪污索賄的行為。
董事長貪腐事件曝光后，恒豐銀行長期積攢的風險也于2018年全面爆發。除了因債券違約、貸款“三查”不盡職等問題，連續遭到監管部門的處罰外，恒豐銀行不良貸款率在這一年一度飆升至28.44%，遠超商業銀行5%的警戒線。
于是從2018年開始，恒豐銀行開始了長達近7年的風險化解和改革發展，期間的艱難和困頓難以想象。
否則也不會出現2023年3月，銀保監會副主席周亮在國務院新聞發布會上說出的那句“恒豐銀行已經從一家‘壞’銀行變成‘好’銀行”。
只是得到了變“好”的稱贊之后，仿佛又要重演此前的歷史一般，恒豐銀行的新一屆管理團隊，可能又要忍不住“飄”了。
在2024年2月5日，國家金融監督管理總局在其官方網站上發布了一份行政處罰公告。公告顯示，恒豐銀行杭州分行因涉及虛增存貸款、以貸轉存變相吸儲等十多項違規，被處以罰款380萬元。
同時令人鬧心的是，包括杭州分行客戶經理、業務部副總經理、總經理助理，以及義烏支行副行長等7位責任人，也隨著處罰遭到了監管部門的警告。
盡管從表面來看，這是因為近些年來用戶存款意愿下降，銀行零售吸儲考核KPI壓力日益增長的情況下，部分管理成員“走捷徑”的行為。但防微杜漸，昔日淪落到死緩下場的兩位董事長，很難說也是從違規“走捷徑”開始的。
而且不得不說，經歷過信用和業務的雙重挫折后，重回正軌的恒豐銀行，其儲蓄業務已經陷入僵局。
存款利率方面，作為曾經全國性銀行中為數不多的“高息”銀行，恒豐銀行早在2023年5月就經歷過一次下調，由1.95%降至1.85%。
最近一段時間，國家金融監督管理總局又公布數據，2023年四季度商業銀行凈息差跌破1.7%，降至1.69%。部分業內人士預測，隨著銀行業持續讓利實體經濟的大趨勢，凈息差大概率會進一步下降。
再加上恒豐銀行在近些年間，頻繁“踩雷”房企，導致大量資金無法收回。例如融僑集團子公司的6.58億元本金、ST泰禾債權本息36億元、ST澄星借款1億元等等。
隨著吸儲難度的不斷拉高，恒豐銀行的資金鏈也將會持續承壓。很難說，在高KPI壓力下，是否會有更多銀行員工，將違規視為捷徑。
顯然，在重新“獨立行走”之后，恒豐銀行還要面對非常多的考驗。
二、“五年之約”恐難兌現，恒豐銀行仍需蟄伏？
解決資金鏈壓力最好的方式，莫過于謀求上市。
在中央匯金結束對恒豐銀行的救助后，成為第一大股東的山東金資，很可能會把推動IPO視作首要任務。
實際上，在山東省政府全面接管恒豐銀行工作后，接手被兩任董事長聯手扔下的“爛攤子”的，原董事長陳穎、原行長王錫峰、原監事長張淑敏等“空降”高管，都曾對IPO抱以希望。
就像在改革重組開啟之后，2020年恒豐銀行營收和利潤恢復雙重增長，不良率等指標也回歸正常后，時任董事長的陳穎，就曾公開表示“爭取五年內上市”。
只是五年之約還未到，2022年8月，王錫峰便辭去了銀行執行董事、行長等職務，進而擔任青島農商行董事長。時隔不久，至2022年12月，監事長張淑敏亦遞交了辭職申請，轉任山東省委統戰部分管日常工作的副部長。
通過天眼查也能看到，2023年8月2日，恒豐銀行更新的高管人員備案中，原董事長陳穎已顯示退出，新增了“60后”董事長辛樹人。
值得注意的是，自2022年下半年行長、監事長相繼辭任后，恒豐銀行至今仍未安排人員填補崗位空缺。
考慮到曾在危難時刻擔任“救火員”的高管團隊已經相繼辭任，擺在新任董事長面前的，是如何平衡復雜的人事結構變動，以及高層變動所帶來的連鎖反應。
而且在連續兩任董事長的“前車之鑒”下，新的管理團隊在失去央行資金救助后，還需要花費大量時間來梳理組織架構、清掃殘留問題。
因此在銀箭財觀的推測中，恒豐銀行可能很難在一年內重啟IPO計劃，“五年內上市”的預期，大概率是難以兌現了。
其實恒豐銀行的現狀，某種程度上反映了當前國內銀行業的整體情況。
隨著中國經濟的快速發展，銀行業也經歷了一場巨大的變革。在這個過程中，銀行業面臨著許多挑戰，比如利率市場化、金融創新、金融監管以及市場競爭加劇等等。
而市場環境的嚴峻，更像是時代變化過程中，必然要經歷的篩選和推動。就像恒豐銀行一樣，盡管因為高管貪腐的問題，導致其錯過了經濟騰飛的關鍵時期，但在長達7年的補救過程中，始終都沒有被時代的浪潮甩在身后。
其中占據主要原因的是，恒豐銀行加大了對金融科技的投入。除了利用大數據、人工智能等技術來提升服務質量和效率，恒豐銀行也在積極推動金融創新，推出了一系列新的金融產品和服務，以滿足不同客戶的需求。
隨著數字化銀行的進程不斷推進，恒豐銀行仍保留著“彎道超車”的可能。只是大股東變更后，萬事更新，恒豐銀行還需要足夠的時間重新適應沒有救助的日子。
蟄伏下去，積蓄力量，或許才是最合適的選擇。
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