315曝光電子簽亂象，這些借貸平臺(tái)仍在橫行！

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舉報(bào) 2025-03-19

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每年的315晚會(huì)，都是消費(fèi)者權(quán)益的“守護(hù)戰(zhàn)”，今年也不例外。在眾多被曝光的黑幕中，電子簽里的隱身放貸人問題尤為觸目驚心。

原本電子簽的誕生，是為了簡(jiǎn)化繁瑣的紙質(zhì)簽署流程，提高交易效率，降低成本，同時(shí)借助加密等技術(shù)保障簽署內(nèi)容的安全性與不可篡改性，讓線上交易加可靠。在合法合規(guī)的領(lǐng)域，它確實(shí)發(fā)揮著積極作用，為商業(yè)活動(dòng)、日常生活帶來諸多便利。但在利益的驅(qū)使下，一些不良平臺(tái)卻將電子簽的功能扭曲，徹底淪為了高利貸肆虐的溫床，內(nèi)部亂象叢生，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

像借貸寶、人人信這類知名的電子簽平臺(tái)，表面上打著為借款人尋找放款人，提供“欠條借條”功能，還宣稱有“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”等保障措施，營(yíng)造出一副正規(guī)、安全的借貸環(huán)境假象。可實(shí)際上，這些平臺(tái)的背后，隱藏著一個(gè)巨大的高利貸陷阱。

借貸寶：被撕開的“遮羞布”

315 晚會(huì)曝光的案例，樁樁件件都讓人憤怒不已。

借貸寶，曾經(jīng)打著“打借條、打欠條、個(gè)人借錢、企業(yè)融資”的旗號(hào)，在市場(chǎng)上大肆擴(kuò)張，短短幾年便積累了1.4億個(gè)人用戶和4.3萬企業(yè)用戶。然而，光鮮外表下卻是累累傷痕。

在315晚會(huì)上，洪先生的遭遇揭開了借貸寶的黑暗一角。他在借貸寶平臺(tái)借款5000元，實(shí)際到手卻只有3500元，平臺(tái)欠條卻登記為5000元，7天還款期限內(nèi)，要額外償還1500 元利息，換算下來，年化利率高達(dá) 5959.18%。

王女士在人人信平臺(tái)的遭遇同樣悲慘。她借了30000元，實(shí)際到賬僅14000元，平臺(tái)直接扣除了16000元所謂的“利息”。當(dāng)暴力催收電話如潮水般涌來時(shí)，她甚至連放款人的真實(shí)身份都無從知曉。在這些平臺(tái)的操作下，借款人如同陷入了一個(gè)無底深淵，不僅沒能解決資金困難，反而被高額債務(wù)壓得喘不過氣來，生活陷入了絕境。

這簡(jiǎn)直就是明目張膽的高利貸與“砍頭息”。而且，借貸寶平臺(tái)默認(rèn)放款人通過線下轉(zhuǎn)賬繞過監(jiān)管，導(dǎo)致借條金額與實(shí)際到賬金額嚴(yán)重不符。當(dāng)借款人遭遇暴力催收，想要維權(quán)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)放款人身份虛假，甚至是“死人賬號(hào)”，平臺(tái)提供的資料全是假的，根本無從起訴。

事實(shí)上，借貸寶的業(yè)務(wù)模式曾多次被質(zhì)疑。早在2016年底，借貸寶曾被央視《焦點(diǎn)訪談》點(diǎn)名。同時(shí)截至3月16日，關(guān)于借貸寶的投訴數(shù)量達(dá)到7816條，投訴內(nèi)容多涉及借貸寶存在巨額服務(wù)費(fèi)、高息放貸、暴力催收等。

宜享花、安逸花：仍在“暗潮涌動(dòng)”？

宜享花和安逸花，在借貸市場(chǎng)也頗具“名氣”。雖然315晚會(huì)未直接點(diǎn)名，但通過用戶反饋和一些行業(yè)調(diào)查，不難發(fā)現(xiàn)它們身上也存在諸多問題。

在黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于宜享花的投訴量居高不下，許多用戶反映借款利率過高，存在“息上加息”的情況。有用戶稱借款5000元，分12期還款，總還款金額竟高達(dá)6500元左右，實(shí)際利率遠(yuǎn)超國家規(guī)定的合法范圍。還有用戶遭遇莫名其妙的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，這些費(fèi)用在借款時(shí)沒有明確告知，還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)“暗藏玄機(jī)”。

安逸花同樣飽受詬病。部分用戶表示，在申請(qǐng)貸款過程中，遭遇強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象。原本只需要借款應(yīng)急，卻被要求購買高額保險(xiǎn)，否則無法順利借款。更夸張的是，有網(wǎng)友僅僅是點(diǎn)擊查看了借款額度，輸入了驗(yàn)證碼，就被強(qiáng)制放款，這簡(jiǎn)直是強(qiáng)買強(qiáng)賣。

而且，安逸花的催收手段也讓不少用戶苦不堪言，頻繁的電話、短信轟炸，甚至在用戶明確表示還款困難、協(xié)商還款時(shí)，依舊態(tài)度強(qiáng)硬，嚴(yán)重影響用戶正常生活。在2021年，中國銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布公告，指出馬上消費(fèi)的“安逸花”存在產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、營(yíng)銷宣傳夸大誤導(dǎo)、催收管理不到位等七大問題。

但這么多年過去了，這些問題似乎并沒有得到徹底解決。

電子簽為何成了“罪惡幫兇”？

據(jù)尼爾森2019年發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，有86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品。其中有43.3%的年輕人認(rèn)為信貸產(chǎn)品是更精明的消費(fèi)方式。另外據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年底，信用卡逾期半年未償還信貸總額1239.64億元，相比2023年上漲26.32%。

而電子簽本身是一項(xiàng)便捷、高效的技術(shù)，它簡(jiǎn)化了借貸流程，提高了交易效率。但在這些不良平臺(tái)手中，卻淪為了違法違規(guī)的工具。

一方面，平臺(tái)對(duì)放款人身份審核形同虛設(shè)。為了追求利益最大化，縱容放款人偽造身份，利用人臉識(shí)別漏洞制造虛假賬號(hào)，使得借款人在借貸時(shí)根本無法確認(rèn)對(duì)方真實(shí)身份，一旦出現(xiàn)糾紛，維權(quán)無門。另一方面，平臺(tái)對(duì)借貸交易監(jiān)管缺失。借貸寶就是典型，默認(rèn)線下交易，對(duì)借款金額、利率、還款方式等關(guān)鍵信息不加約束，導(dǎo)致高利貸、“砍頭息”肆意橫行。

當(dāng)用戶在平臺(tái)上簽了電子簽協(xié)議、打了欠條后，實(shí)際交易根本不在平臺(tái)上進(jìn)行，而是通過微信、支付寶轉(zhuǎn)賬。這樣一來，電子簽平臺(tái)就巧妙地繞開了對(duì)放款金額的審核監(jiān)管。平臺(tái)的盈利來源主要是借款人支付的出證費(fèi)、展期費(fèi)和逾期費(fèi)，所以對(duì)于放款人出借高利貸的行為，平臺(tái)選擇了默許。

更讓人震驚的是，從315曝光的情況來看，許多電子簽平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中，幾乎處于監(jiān)管真空狀態(tài)。平臺(tái)上很多放款人通過“做假賬號(hào)”來規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。甚至連去世人的信息都被用來注冊(cè)賬號(hào)進(jìn)行放款。原本貸款最初的目的是“救急”，是善意之舉，而非“救窮”，去壓榨年輕人。出了問題，放款人掙了錢，平臺(tái)收了手續(xù)費(fèi)，卻沒有誰來承擔(dān)責(zé)任。

這就導(dǎo)致即便借款人遭到放款人的高利貸盤剝和暴力催收，由于不清楚對(duì)方真實(shí)身份，根本沒辦法通過法律途徑起訴維權(quán)，只能任由這些不法分子宰割。

監(jiān)管出手，平臺(tái)回應(yīng)，背后問題引人深思

事件曝光當(dāng)晚，錦江區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局迅速行動(dòng)，借貸寶公司辦公室大門被貼上封條，App 內(nèi)“打欠條”功能無法使用，華為、oppo等應(yīng)用市場(chǎng)紛紛下架該APP。

面對(duì)來勢(shì)洶洶的監(jiān)管風(fēng)暴，借貸寶相關(guān)負(fù)責(zé)人站了出來，發(fā)表了一番聲明，表示立即成立整改小組，懇請(qǐng)社會(huì)各界監(jiān)督，還向所有受影響的用戶及公眾致以誠摯歉意，并將以最大決心落實(shí)整改。

然而，這番看似誠懇的回應(yīng)，卻并沒有得到大眾的認(rèn)可。畢竟傷害已經(jīng)造成，無數(shù)用戶的生活被這場(chǎng)“借貸噩夢(mèng)”攪得一團(tuán)糟。更有人認(rèn)為，借貸寶所謂的“整改”只是為了應(yīng)付這次監(jiān)管，等風(fēng)頭一過，又會(huì)重操舊業(yè)，繼續(xù)出來害人。

這場(chǎng)風(fēng)波再次敲響警鐘：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不能成為暴利工具。網(wǎng)貸市場(chǎng)的亂象已經(jīng)不是一天兩天，而是陷入了惡性循環(huán)，甚至成為黑產(chǎn)業(yè)的滋生地。當(dāng)“借5000還5000萬”的魔幻現(xiàn)實(shí)照進(jìn)現(xiàn)實(shí)，唯有監(jiān)管利劍高懸，才能守護(hù)百姓錢袋子。正如網(wǎng)友所言：“黑網(wǎng)貸是金融界的‘地溝油’，必須連根拔起！”

此次315晚會(huì)對(duì)“電子簽”高利貸平臺(tái)亂象的曝光，只是揭開了冰山一角，整治借貸市場(chǎng)亂象仍任重道遠(yuǎn)。希望相關(guān)部門加大監(jiān)管力度，也呼吁更多消費(fèi)者站出來，共同抵制不良借貸行為，讓借貸回歸本質(zhì)，真正服務(wù)大眾，讓金融市場(chǎng)恢復(fù)應(yīng)有的秩序與公平。

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